Кто одобрит кредит. Как одобряют кредит в банке

Желающих получить банковский кредит меньше не становится, но банки все чаще стали отказывать по заявкам. Получить одобрение на кредит в банке сейчас не просто. Отказы стали поступать даже когда-то «идеальным» заемщикам. В зависимости от ситуации в банковской сфере и на рынке, образ желаемого заемщика для банка претерпевает изменения. В кризисные годы кредиторы охотно кредитуют клиентов со стабильным местом работы (бюджетников, организации, работающие долгое время и пр.).

В более спокойные времена на кредитование принимаются заемщики более широкого спектра отраслей и должностей. Каждое кредитное учреждение выдвигает свои требования к потенциальным заемщикам, поэтому клиенту, который получил отказ в одном банка, могут с легкостью одобрить кредит на приличную сумму в другом банке.

«Идеальный заемщик» – кто он?

Перечень критериев, по которым заемщик определяется банком, как «идеальный» может различаться между кредитными учреждениями. Помимо индивидуальных характеристик заемщика (место работы, уровень дохода), есть несколько факторов, которые банки будут учитываться в обязательном порядке. К ним относится:

  • Положительная кредитная история. Если заемщик заявляет о высоком уровне дохода, стабильной работе, а его кредитная история отрицательная, то мало какой банк возьмет его для кредитования. Здесь слишком высокий риск того, что клиент вновь будет платить невовремя.
  • Платежеспособность. У одного клиента может быть достаточно много открытых кредитов, сумма выплат по которым зашкаливает за максимально допустимую. Кредитная нагрузка рассчитывается, исходя из дохода. Этот показатель также может отличаться между банками, но в среднем сумма всех выплат по кредитам не должна переваливать за половину получаемого дохода.

Другие важные критерии, на которые смотрит банк?

Рассмотрим другие критерии, которые будут составить картину «идеального заемщика»:

  • Доход. В среднем он должен быть выше, чем официальный уровень дохода по региону. Например, если в Санкт-Петербурге официальный уровень дохода равняется примерно 30 т.р., то банки охотнее будут принимать на кредитование заемщиков с доходом, выше этого значения. Слишком низкий доход будет поводом для отказа, как и слишком высокий. Например, клиент с доходом в 120 т.р. хочет взять 100 т.р. Но здесь также будет учитываться и уровень закредитованности, поскольку у этого же самого клиента может быть ипотека и автокредит, по которому он выплачивает большую часть своей зарплаты.
  • Место работы. Банки неохотно кредитуют клиентов, работающих по трудовым договорам, на ИП или в организациях, которые существуют менее года-трех. «Идеальным» местом работы будет являться компания, которая заключила зарплатный проект с банком, и ее сотрудники получают зарплату в этом же банке.
    Читайте также:
    Приоритет отдается и бюджетным организациям, откуда реже всего увольняются сотрудники. Здесь также мал риск ликвидации организации или сокращения штата. Даже если и сокращение будет, то оно пройдет по всем правилам с выплатой работнику соответствующих компенсаций, которых хватит для своевременной оплаты кредита. Кроме вышеперечисленных организаций, банки охотно кредитуют известные компании, например, сотруднику Газпрома с удовольствием предоставят кредит и в Сбере и в ВТБ 24.
  • Наличие собственности. Если речь идет о крупной сумме, то банки предпочитают заемщиков, которые имеют что-то в собственности: недвижимость, землю, коммерческие здания, торговые площади, автомобили и проч. В случае невыплаты долга, имущество можно будет отсудить для погашения кредита.
  • Возраст. Хоть в требованиях к заемщику и значится пункт, что кредит может быть выдан с 18 лет, крупные суммы банки предпочитают выдавать людям от 30 до 50 лет. Это трудоспособный возраст, в котором люди более ответственно подходят к выполнению своих обязательств. Клиентов в пенсионном возрасте кредитуют меньше, но, например, в есть специальные кредитные программы исключительно для пенсионеров.
  • Внешний вид. При принятии решения по кредиту судят и по внешнему виду. Если человек одет опятно, нет посторонних запахов, признаков бомжа, то это будет плюсом для принятия решения в его пользу. Сотрудники банка при принятии заявки проставляют отметки о внешнем виде заемщика. Если же потенциальный клиент находится в заношенной одежде, от него пахнет перегаром и пр., то сотрудник может проставить негативную отметку о внешнем виде и в кредите будет отказано.
  • Семейное положение. Оно также играет свою, хоть и небольшую, роль в принятии решения по кредиту. Семейным людям одобряют кредиты лучше, чем холостякам, поскольку считается, что семейный человек более ответственен. Но опять же, если в семье 3 детей и основным кормильцем является только один из супругов, то нагрузка заемщика возрастает, и решение будет приниматься, исходя из его дохода. По статистике незамужним женщинам или одиноким мамам кредиты выдают реже, чем холостым мужчинам. Это связано с тем, что если женщина выйдет замуж и родит ребенка, то велика вероятность, что ей будет сложно платить по кредиту, а если ребенок будет постоянно болеть, то ей придется часто сидеть на больничном, что повлияет на уровень дохода.

Возможно ли получение кредита без кредитной истории.

Среди клиентов банка можно встретить людей, которые не имеют кредитной истории. Они никогда не брали кредитов, а значит оценивать их, как потенциальных заемщиков будет сложнее для банка. Многие банки отказывают в предоставлении большой суммы, если у клиента нет кредитной истории или предоставляют небольшую «пробную» сумму. Заемщика без кредитной истории будут изучать внимательнее, чем остальных, но шансы на получение кредита у него есть и неплохие . Для этого ему стоит предоставить справки о своих доходах и места работы. Таким образом, отсутствие кредитной истории может служить поводом для отказа в кредите, если банк побоится взять на себя ответственность за нового заемщика. Но если клиент вызывает доверие, то проблем в получении кредита не будет.

Что делать, если отказали в кредите?

Если банк отказал в кредите, то расстраиваться не стоит – есть еще достаточно банков, куда можно пойти. Здесь стоит лишь вопрос времени и сил. Если деньги нужны срочно, то можно одновременно подавать заявки в несколько банков. Если положительное решение поступит из нескольких банков, то можно уже сравнить готовые условия и выбрать более выгодное. Сейчас есть много возможностей подать заявку через сайт. Для этого заполняется анкета и отправляется в банк. Если предварительно клиент пройдет проверку, то его пригласят с документами в офис для подачи заявки. Онлайн-заявки позволяют сэкономить время и силы на поход в банк и отсеять те учреждения, которые не заинтересованы в клиенте.
Подать заявку на кредит можно например здесь.

Заявка на кредит наличными в Ренессанс Кредит

Довольно часто клиенту отказывают в кредите, но предлагают кредитную карту. У этого есть свои плюсы и минусы. Если сумма нужна небольшая (до 100 т.р.), то рассмотреть этот вариант можно. Возобновляемый кредитный лимит, льготный период – это все плюсы. Но есть и минусы: ставка будет выше, чем по обычному кредиту, штрафы за просрочку выше, а ежемесячный платеж будет меняться каждый месяц. Кроме этого кредитка дает большую кредитную нагрузку, даже если ей не пользоваться. При расчете платежеспособности 10% от кредитного лимита будет считаться, как ежемесячный платеж по карте, и если клиент попытается позже вновь подать заявку на кредит, то он может не пройти оценку по платежеспособности.

Если клиент когда-то испортил свою кредитную историю и ему отказываются во всех банках, то есть еще много учреждений, готовых предоставить свои услуги: МФО, ломбарды, кооперативы и проч.

После того, как человек решил взять денежные средства в кредит в банке, он должен собрать целый , составить анкету и отправить ее на рассмотрение. Обычно окончательный ответ по рассмотрению дают в течении трех рабочих дней, реже рассмотрение затягивается. Почему? Как вообще банки одобряют кредит? Давайте попробуем это выяснить.

На самом деле у каждой организации существуют свои собственные критерии для одобрения или отказа в получении кредита, о которых нам неизвестно. Однако общая информация по данному вопросу имеется.

Для первоначального одобрения (или отказа) существует специальная автоматическая программа, которая на основе нескольких важных факторов делает свой выбор. К этим факторам можно отнести возраст заемщика, стаж его работы, заработную плату, род деятельности и так далее. Если все в порядке, то заявление отправляется на рассмотрение специалистами банка. Но перед этим всегда проверяется, брали ли вы прежде кредиты и как по ним расплатились. Если же вы являетесь неплательщиком, то программа моментально дает отказ, даже если остальные факторы не вызывают подозрений.

Итак, программа одобрила заём, теперь он отправляется на проверку к специалистам. Что делают последние? Они проверяют данные, которые вы предоставили: имя и фамилию, возраст, адрес постоянного проживания, место работы, уровень заработной платы и т.д. Помимо прочего, специалисты рассматривают сумму, которую хочет получить потенциальный заемщик. Если некоторые факторы не устраивают специалистов, они могут снизить общую сумму кредита или отказать вовсе. Сам процесс может занимать от одного дня до нескольких недель в случаях, если речь идет о крупной сумме денежных средств.

В случае, если заемщик вызывает подозрение, банк может также повысить . Тоже самое происходит и в том случае, если клиенту требуется быстрое одобрение кредита и получение средств — таким образом банк старается минимизировать свои возможные потери в будущем.

В некоторых банках существуют иные схемы одобрения: работник кредитной организации задает определенные вопросы будущему заемщику, а ответы вносит в компьютер. На основании некоего количества вопросов и ответов система автоматически отвечает на вопрос, будет ли человек впоследствии оплачивать кредит или же нет. Если система благосклонна к заемщику, то дальше анкета направляется на проверку к специалистам.

Нас часто спрашивают, как одобряют кредит в ? Ответим честно — мы не знаем ответа на этот вопрос. Скорее всего, по одной из вышеуказанных схем.

Вам нужны деньги в долг и получить их очень важно для вас. Вы интересуетесь различными предложениями и вас посещает мысль как сделать так, чтобы вам не отказали в выдаче кредита.

У каждого человека своя ситуация, поэтому природа этих опасений может быть совсем разная. У кого-то Кто-то получает хорошую зарплату, но в конверте. А кто-то берет кредит первый раз и просто не представляет как нужно заполнять банковские анкеты.

Следующие советы помогут вам разобраться что делать чтобы не отказали в кредите.

1. Выберите организацию, подходящую вашей ситуации

На рынке кредитования существует негласное правило: чем легче получить кредит, тем больше Для нас важен не сам факт, а причина почему так происходит. Ставка тем больше, чем больше степень риска с точки зрения банка. Риск банк понимает своеобразно. Чем больше у вас справок и бумаг, подтверждающих вашу платежеспособность, тем меньше опасности видит банк и тем ниже будет ставка.

Отсюда первый вывод: оцените свою возможность открыться перед кредитором. Работаете «в белую», готовы предоставить 2-НДФЛ, копии трудовой и другие справки — идите в крупные банки и ничего не бойтесь — шансы получить кредит очень высоки. Если с бумагами проблемы и деньги нужны срочно, ищите организации, готовые выдать быстрый кредит без справок .

2. Заполняйте анкету словно машина

Вы пришли в банк и вам предложили заполнить анкету. Имейте в виду, что у клерков таких анкет десятки и сотни. Они очень любят когда информация в них указана максимально четко и по делу. Более того, в первую очередь проверку анкеты осуществляет компьютерная программа.

Поэтому, пишите все казенным «отчетным» языком. Работаете в — «ООО Такое-то». Доход: XXX рублей/месяц. Особое внимание уделите цели кредита. Лучше написать, что он берется на приобретение какого-нибудь товара длительного пользования. Анкета — не место для творчества. Лирические заявки могут быть отбракованы автоматически. Точно так же могут попасть в корзину заявки с несущественными ошибками или опечатками с точки зрения человека, но критичными для компьютера.

3. Пишите достоверно, ничего не скрывайте

Очень многие люди пытаются скрыть информацию о своей плохой кредитной истории. Некоторые даже пускаются в махинации с подложными паспортами. Такие случаи лишь веселят службу безопасности банка.

Если банк задастся целью проверить вас как следует, он легко найдет информацию в бюро кредитных историй и в других местах, о которых вы даже не подозреваете. Если у вас были проблемы в прошлом, но они уже позади — лучше так и объяснить Вместе с этим предоставьте документальные доказательства вашей текущей платежеспособности.

С другой стороны, вам может и не понадобиться ничего описывать. Помните пункт 1? Организации, выдающие кредит за час без справок часто вообще не интересуются вашими источниками дохода.

Итак, надеемся, что эти советы помогли вам определиться что делать чтобы не отказали в кредите и придали уверенности перед походом в банк. Напоследок советуем тщательно читать все что вы подписываете, а так же обязательно просчитывать полную стоимость кредита. Не берите в долг так, чтобы выплаты оказывались больше 40% вашего месячного дохода. Это обезопасит вас от долговой ямы.