Где выгоднее взять ипотеку в году

Обоснование. Несмотря на широкомасштабное строительство жилья в стране, цены на отечественную недвижимость по-прежнему остаются высокими. Это касается квартир на вторичном рынке, а также в объектах нового строительства. Покупка их в собственность при среднем уровне дохода недоступна многим россиянам. Откладывание на неё займёт более десятка лет, а решать надо гораздо быстрее.

Предлагаемый банками финансовый инструментарий в виде ипотечного кредита для приобретения недвижимости позволяет желающим воспользоваться значительной кредитной суммой с продолжительным сроком погашения. Но всё ли так благополучно сложится для тех, кто оформляет ипотеку в текущем 2017 году, нет ли другого, более выгодного варианта в решении жилищной проблемы?

Содержание

«За» и «Против» ипотеки

Следует предварительно ознакомиться с достоинствами и недостатками ипотечного займа на недвижимость, прежде чем приступить к его оформлению.

Какие же положительные стороны отмечают граждане, совершившие покупку жилья с помощью ипотеки:

1. Ипотечный заём позволяет приобрести квартиру, не имея всей необходимой суммы денежных средств. Достаточно для этого внести первоначальный взнос собственными деньгами в размере до 30%, а оставшуюся – за счёт ипотечного кредита.

2. Совершив покупку при помощи ипотеки, заёмщик вселяется в приобретённое жильё сразу после оформления всего пакета документов. Она становится его собственностью, несмотря на ипотечный заём, предоставленный банком. На время его погашения оформляется в качестве залога для гарантированного возврата кредитных средств.

3. Покупка жилья по ипотеке происходит гораздо быстрее, чем, если годами откладывать с зарплаты . Период ожидания будет равен времени, которое затрачивается на оформление и получение ипотечных средств. Процесс не является скоротечным: в зависимости от банковских условий может занять до 60-90 дней.

4. Положительные особенности налогового вычета
. Сумма для уплаты подоходного налога будет исчисляться не со всей доходной суммы заёмщика, а только с её остатка. Он определяется как разница между величиной ежемесячного платежа по ипотеке и размера ежемесячного дохода клиента.

5. Возможность использовать вместо обычной ипотеки — социальную. Различие в них составляет участие государства в оплате стоимости жилой недвижимости. В зависимости от социальной принадлежности заёмщика (молодая семья, многодетная, инвалидность и т.п.) гос. поддержка может коснуться первого взноса или субсидирования процентной ставки.

Негативные стороны ипотеки

К отрицательным моментам ипотечного займа можно отнести:

1. Высокую окончательную стоимость приобретаемой недвижимости наряду с длительным периодом погашения кредита. Другими словами, переплата по кредитным средствам может составить сумму в два или более раза выше стоимости приобретаемого жилья.

2. Необходимость в дополнительных выплатах, связанных с ежегодным страхованием квартиры от различных рисков, предусмотренных условиями ипотечного договора . В некоторых банках предусматривается оплачиваемое ежегодное страхование самого заёмщика на весь период ипотеки.

3. Расходы на оплату комиссий при оформлении ипотеки , в которые входит: платное составление кредитного договора в МФЦ, рассмотрение заявки, вывод денежных средств, оценка квартирного имущества. Окончательная сумма подобных выплат может составлять до 15% от размера первоначального взноса.

4. На период непогашенной ипотеки, заёмщик без согласования с банком не вправе производить каких-либо действий с недвижимостью: продажу, обмен, залог.

5. Строгие требования к клиенту со стороны кредитной организации в отношении стабильности получаемого дохода , наличия рабочего места, возраста заёмщика и прочее. Отдельные категории граждан: студенты, малообеспеченные семьи, инвалиды, пенсионеры могут не соответствовать им.

Может аренда выгоднее ипотеки?

У многих россиян этот вопрос возникает, несмотря на разную социальную принадлежность. Что может показать сравнение этих распространённых способов по некоторым критериям?

А — Право собственности. Квартира, купленная по ипотеке, сразу переходит в собственность физ. лица после оформления пакета документов. В арендованном жилье при любой длительности проживания она не является собственностью квартиросъёмщиков.

Б — Первоначальный капитал. Для оформления ипотеки он потребуется, чтобы произвести первоначальный взнос за квартиру, без которого получить заёмные средства кредитной организации невозможно. Аренда достаточно комфортного жилья этого не требует – регулярная своевременная оплата гарантирует продолжительность проживания на необходимый период.

В — Ежемесячные выплаты. Размер месячной оплаты арендуемой квартиры обычно ниже, чем аналогичные взносы по ипотеке. Но с момента её погашения, несмотря на более чем десятилетний срок, они закончатся, а в арендованной квартире при таком сроке проживания возможны дополнительные расходы, связанные с ремонтом и эксплуатацией жилья.

Г — Мобильность в смене места жительства. Квартиросъёмщики при необходимости могут в любой момент расторгнуть договор аренды и переехать в другой район проживания. Для собственников жилой недвижимости это потребует больше времени и хлопот, связанных в первую очередь с продажей квартиры.

В итоге, сравнение показывает, что те, кто имеют определённые сбережения, стабильные источники дохода и не намерены менять место проживания более выгодным вариантом является ипотека. В иных ситуациях более приемлемым может быть аренда жилой недвижимости.

Так брать ипотеку 2017?

Для тех, кто собирается в 2017 году использовать ипотечный заём для покупки квартиры, то, по мнению большинства экспертов, текущий год для этого представляется наиболее благоприятным. Действующие и вновь начатые государственные программы развития ипотечного кредитования, цель которых сделать его доступнее, будут способствовать решению жилищной проблемы.

На вопрос: когда это лучше сделать – однозначного ответа дать невозможно. Индивидуальные особенности каждого заёмщика: постоянная работа, стабильные заработки будут определять – в какие сроки целесообразно взять ипотеку.

Заключение. Кроме ипотеки и аренды, стабильный доход даёт возможность физ. лицу получить кредит на приобретение квартиры, которая после оплаты становится собственностью заёмщика. Продвижение на работе, прибавка к зарплате дают возможность увеличить ежемесячный взнос по кредиту или закрыть его досрочно без комиссии. Такая схема сокращает срок кредитного займа и переплату кредитной организации.

Ежегодно вновь созданные молодые семьи сталкиваются с вопросом приобретения недвижимости. Накопить денежные средства на покупку имущества не предоставляется возможным. Ведь инфляция в России не позволяет накопить даже при имеющихся в банковской структуре финансовых инструментах. В связи с этим, граждане обращаются за получением ипотечного кредита.

В 2017 году правительство обещает снижение ставок по ипотеке. Доступность такого рода кредита позволит многим гражданам получить желаемый объем денежных средств и приобрести недвижимость. Восстановление экономических показателей в целом в стране дает возможность восстановления и улучшения кредитных ресурсов. Чиновники гарантируют возврат к докризисному кредитованию, что станет основным условием быстрого развития рынка недвижимости.

Ипотека – оптимальное решение

Так когда брать ипотеку при такой нестабильной ситуации в стране? Этим вопросом задаются многие граждане, решившие приобрести квартиру в ближайшее время. Лучше всего это сделать в период спада кризисной ситуации, которое планируется уже в 2017 году.

Когда лучше брать ипотеку? Взять ипотечный кредит стоит ближе к лету, так как спрос на рынок недвижимости в этот период времени снижается, что гарантирует и лояльность условий в кредитных учреждениях. Мало того, многие новостройки искусственно на этот период времени снижают свою стоимость. Это гарантирует выгодность покупки будущему заемщику.

Где лучше брать ипотеку в 2017 году? Взять кредит такого рода лучше в популярных кредитных учреждениях, имеющих наработанную базу и лояльные условия предоставления. В 2017 году таковыми финансовыми учреждениями становятся:

  1. ВТБ 24;

Все представленные кредитные учреждения имеют аккредитацию в Центральном Банке Российской Федерации.

Динамика

Ипотека становится основным инструментом, влияющим на рост и снижение рынка недвижимости. При начале кризиса многие банки решили не рисковать, ужесточив при этом условия предоставления кредита. Увеличились при этом процентные ставки и снизились максимально доступные суммы. Мало того, кредитные учреждения увеличили минимальный первоначальный взнос, что существенно повлияло на количество поданных заявок на кредит.

Негативные ожидания граждан в период кризиса оправдались – все это привело к обвалу выданных кредитных обязательств. Но уже в следующем году рынок ипотеки усовершенствовался, что повлияло на устойчивость тенденции положительного роста. За первое полугодие банки выдали более 500 миллиардов рублей на ипотеку.

Немаловажным фактором в такой нестабильной ситуации стало внедрение государственных программ для восстановления экономики и сфер кредитования. Это позволило снизить стоимость банковских продуктов. Правительство внедрило пролонгацию такой программы на 2017 год. Именно за этот срок граждан ожидает улучшение условий, что повлияет на рост спроса. Чиновники планируют снижение ставок вплоть до 2018 года до 7-8%.

Но финансовые эксперты не уверены в столь оптимистичных выводах. Они считают, что несмотря на оживление рынка кредитования, сохранить положительные цифры без помощи государства не предоставляется возможным.

Возможности в 2017 году

Средние показатели на данный момент составляют 13% годовых по ипотечному кредитованию. Специалист уверяют, что если банки снизят стоимость банковского продукта хотя бы до 10%, то это существенно повлияет на спрос физических лиц. Но в рамках экономической ситуации никто из финансовых компаний не готов идти на такие жертвы.

Цена банковского продукта зависит от ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации. Центробанк активно снижает эти показатели, что вселяет надежду на последующее удешевление ипотеки. Летом банк несколько снизил ставку, что позволяет кредитным учреждениям уменьшить стоимость до 10,5% годовых. Но последующие показатели также будут зависеть от дальнейшей политики Центробанка.

Экономика России до сих пор находится в нестабильной ситуации и также зависит от внешних факторов. Рост котировки укрепил рубль, но вот нестабильность нефти до сих пор ослабляет его. Финансовые эксперты вновь прогнозируют обвал котировок, что существенно изменит рынок кредитования в негативную сторону. Также и представители финансовых компаний сомневаются в снижении ставок на существенном уровне. Эксперт гарантируют лишь снижение к лету небольшого процента по ипотечному кредитованию.

Подбираете недвижимость?

Отправьте бесплатную заявку и получите выгодное предложение на покупку недвижимости.

Часто молодая семья не имеет возможности купить самостоятельно квартиру. И тогда супруги решают приобрести ее в ипотеку. Это банковский залог в виде недвижимости. Под нее заемщик берет деньги. Их выдача осуществляется вне зависимости от рынка недвижимости.

Перед оформлением ипотечного договора заемщику следует проанализировать следующие моменты:

  • свои финансовые возможности;
  • желаемый размер ежемесячных выплат по кредиту. Обычно он составляет ? часть дохода семьи;
  • общую стоимость имущества;
  • размер первоначального взноса. Он составляет 15-20% от стоимости квартиры. Редко банк может предоставить имущество без уплаты первоначального взноса.
  • тип приобретаемого имущества и место его нахождения.

Плюсы ипотеки

Прежде чем бездумно покупать квартиру в ипотеку, руководствуясь лишь своими “хочу купить”, каждый человек должен предварительно ознакомиться с положительными и отрицательными сторонами ипотеки:

К положительным сторонам следует отнести:

  1. Быстрое решение вопроса с жильем. Многие люди решаются на такой отважный шаг, как квартира в ипотеку, для того чтобы улучшить свои жилищные условия. Большинство людей придерживаются такого мнения, что лучше арендовать жильё, а самому откладывать на собственное имущество. Однако это неверное решение. Отложенных денег и арендованной квартиры можно лишиться в один день и остаться ни с чем. Ипотека предоставляет право покупки собственной квартиры, которая после погашения кредита, перейдет непосредственно к заемщику в собственность.
  2. Возможность сэкономить. Ипотечный кредит дает человеку возможность сохранить свои деньги. Особенно это будет выгодно молодой семье или военному человеку. Им предоставляются сниженные процентные ставки и субсидии на погашение кредита. Они могут погасить ипотечный кредит полученным материнским капиталом или вернуть часть потраченных денег при помощи налогового вычета.
  3. Хорошее вложение средств. Приобретая так имущество, заемщик имеет возможность сохранить часть кредитных средств. Любое имущество со временем увеличивает свою первоначальную ценность, поэтому его можно в любой момент продать и выручить практически все потраченные средства.

Недостатки ипотеки

Недостатками ипотечного кредита считаются:

  1. Высокая стоимость займа. Правительство вынуждает банки снижать стоимость ипотеки. Однако в отличие от Европейских стран, где стоимость по ипотеке составляет всего 3-4 %, в России она является завышенной и составляет от 15-20%.
  2. Длительный срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок и иногда он может составлять до 50 лет. В течение данного времени заемщик должен осуществлять выплаты по кредиту. И размер ежемесячных выплат очень большой, поэтому часто людям приходится экономить в чем-то другом.
  3. Постоянный риск потерять имущество. Если человек потерял работу и ему нечем выплачивать ипотеку, то финансовая организация вправе изъять имущество у заемщика в счет долга.
  4. Сложное оформление. Чтобы получить кредит человек должен доказать финансовой организации свою платежеспособность, собрать необходимый пакет документов, пройти специальную проверку и дождаться положительного ответа. В результате этого процесс оформления кредита затягивается на неопределенный период.

Кредит выдается любым гражданам РФ в возрасте от 22 до 45 лет при наличии постоянной прописки и официального места работы. Заемщику следует оценить условия и предложения финансового учреждения и подобрать оптимальные для себя. Во время выбора учитывается сумма кредита, процентная ставка, процесс обременения; валюта, сроки выплат, порядок страхования и применения штрафов за досрочное погашение.

Большинство специалистов отмечают, что ипотечные кредиты в текущем году станут доступнее для каждого гражданина. Восстановленная после кризиса экономика будет способствовать снижению стоимости кредитования. Это увеличит количество желающих приобрести жилье и благоприятно отразится на рынке недвижимости. Увеличение спроса будет способствовать снижению стоимости одного квадратного метра. По данным экспертов с 2015 года ставки по кредиту начали снижаться, и эта процедура будет продолжаться в 2017 году. По словам главы министерства финансов ставки по ипотечному кредитованию в этом году будут снижены даже без участия программы государственной поддержки. Как отмечает Игорь Шувалов, в конце 2018 года ставки по ипотеке могут достигать показателя в 7-8%. Тщательное изучение мнений опытных специалистов поможет семье принять правильное решение в покупке квартиры.

Каким критериям должен соответствовать заемщик

Он обязан иметь:

  • постоянную прописку в месте, предусмотренном финансовым учреждением;
  • большой стаж: общий – не менее 1 года, последний стаж от 4 до 6 месяцев.
  • хорошую кредитную историю и отсутствие судимости;
  • не иметь дополнительных займов;
  • быть дееспособным человеком;
  • быть в возрасте не меньше 21 года, а максимальный критерий составляет 65-75 лет.

Нюансы: привлекаться может не больше 3 заемщиков; мужчинам до 27 лет, не имеющим военный билет или имеющим отсрочку – ипотеку не выдадут. Исключением считаются военнослужащие в запасе.

Какая организация выдает деньги под ипотеку

Оформить ипотеку можно обратившись в ближайший банк. При этом нужно оформить заявление и подготовить необходимые документы.

Стоит ли брать ипотеку в выбранном финансовом учреждении

Во время его выбора учитывается:

  • общее количество требуемых денег и ставки по процентам;
  • обременение и поручительство, срок выплат;
  • порядок страхования человека и имущества;
  • досрочное погашение ипотеки и систему штрафов за него.

Перечень предъявляемых документов

Требуемые от заемщика:

  1. заявка, оформленная в финансовом учреждении;
  2. копия гражданского паспорта;
  3. СНИЛС и ИНН;
  4. военный билет для призывников;
  5. копия диплома и аттестата;
  6. свидетельство о заключении, расторжении брака;
  7. свидетельство о рождения детей;
  8. копия трудовой книжки, подписанная руководителем;
  9. справка о доходах за период от 6 до 12 месяцев в форме 2НДФЛ. Если заемщиком получается зарплата « в конверте», то тогда он оформляет справку 2НДФЛ на « белую» часть зарплаты, а на остальную часть оформляет справку по форме, предусмотренной банком, и заверяет ее у работодателя.
  10. документы об отсутствии у заемщика кредитов.

Документы, требуемые от владельца имущества:

Правоустанавливающие документы на квартиру и ксерокопии паспортов продавца.

  • Если в залоговом объекте, будут проживать люди, то от них требуется письменное уведомление о том, что они знают, что это залоговое имущество. Также письменное согласие на то, что при неплатежеспособности заемщика проживающие лица будут принудительно выселены.
  • Если в имуществе проживают лица, не являющиеся родственниками заемщику, то от них потребуется документ о том, что они имеют имущество, в котором могут постоянно проживать.

Как правильно выбрать квартиру

Выбор имущества должен основываться на следующих критериях:

Если выбор падает на вторичное жилье, то:

  • это отдельная квартира;
  • расположение в зоне, покрываемой программой;
  • соответствие сантехническим нормам;
  • не ветхое и аварийное;
  • не состоит в программе по капитальному ремонту, не находится в здании, которое идет под снос.

Если имущество с первичного рынка, то анализируются заемщики на соответствие следующим требованиям:

  • он должен работать на рынке не меньше 5 лет;
  • соответствовать оценочным нормам финансовой устойчивости, которые регламентируются ФЗ;
  • у него должны в течение 1 года отсутствовать издержки по сдаче объектов;
  • им не инициированы процессы банкротства или ликвидации.

Процедура включает в себя:

1. Выбор финансового учреждения и ипотечной программы.

2. Подачу заявки в несколько учреждений.

Это позволит узнать больше про условия ипотеки и процесс приобретения жилья. Заявка рассматривается в течение 5, 10 суток. Банк отказывает только при выявлении неплатежеспособности заемщика. Другие поводы для отказа считаются незаконными и рассматриваются в суде.

3. После получения положительного ответа заемщику нужно выбрать подходящую квартиру и представить все имеющиеся документы на выбранную квартиру в банк.

Длительность процесса выбора составляет от 2 до 3 месяцев. Важно чтобы квартира соответствовала требованиям, предъявляемым банком: иметь одинаковую ценность, как в момент покупки, так и во время выплат по кредиту.

4. Одобрение выбранного имущества.

Когда человек выбрал для себя имущество, ему следует заказать независимого эксперта для его оценки. Важно помнить, что оценщиков можно выбрать только из перечня, который будет дан банком. Процесс одобрения квартиры занимает от 3 до 7 суток. Наличие в отчете недостоверных данных, приводит к получению отказа.

5. Заемщиком подписывается кредитный договор.

В нем прописывается:

  • цель и размер кредита;
  • срок погашения;
  • ставка по процентам и схема ее расчета.
  • максимальная и минимальная выплаты по досрочному погашению кредита, их размер и сроки выплаты;
  • размер штрафа, наложенного финансовым учреждением за срыв сроков по выплатам;
  • возможность использования процедуры переустановки права на жилье.

6. Регистрация сделки и процесс передачи средств.

Процесс передачи денег происходит по 3 направлениям: наличным и безналичным платежом, через ячейку в банке.

Обычно финансовые учреждения выдают заемщику кредит на основании договора купли-продажи. Тогда имущество оформляется следующим образом:

  1. Заемщик сообщает продавцу о наличии у него кредитного договора и денег на покупку имущества. Они договариваются о дате сделки и отсрочки платежа за имущество.
  2. Покупатель выплачивает часть денежных средств из личных сбережений продавцу.
  3. Происходит заключение сделки и переход ипотеки. Подписанные документы представляются в финансовое учреждение, и на основании этого банк производит выплату средств.
  4. Далее заемщик осуществляет окончательный расчет с продавцом.

Сделка о покупке и переоформлении имущества обязательно фиксируется в Росреестре. Для ее заключения стороны должны достичь полного согласия.

7. Страхование квартиры и передача ее в кредит.

Чтобы заключить ипотечный договор заемщик должен застраховать залоговое имущество и свою жизнь от повреждений и рисков утраты.

Страхование включает в себя:

  • выбор страховой организации из перечня, предложенного банком;
  • предоставление в страховую компанию всех документов по заемщику, по получаемому имуществу и банковских документов;
  • оплата услуг и получение готового полиса;
  • предоставление копии полиса в финансовое учреждение.

8. Далее оформляется залоговая и ипотечный договор.

Ипотечный договор обязательно фиксируется в Росреестре. Это поможет избежать различных действий с имуществом без уведомления финансового учреждения. Закладная будет находиться в банке.

9. После того как человек выплатил ипотеку ему следует снять обременение с имущества.

Для этого следует обратиться с заявлением в банк и получить от него закладную и справку о полном погашении имеющегося долга.
Более подробно ответить на вопрос человека, как купить ипотеку в 2017 году, может опытный юрист.

Выгодные ипотечные предложения от финансовых учреждений

Рассмотрим выгодные предложения по ипотеке, которые предоставляются заемщикам от банков:

У многих людей слово «ипотека» ассоциируется с чем-то очень неприятным и длительным, но если грамотно подготовиться к процессу, то можно все сделать быстро и без лишней траты нервов.

Учитывая непостоянство финансового рынка, актуальное посткризисному состоянию российской экономики, многие задаются справедливым вопросом — брать ипотеку или нет в 2017 году? Может стоит подождать пару лет, пока восстановится экономика, или наоборот – оформлять быстрее, пока ставки не взлетели?

В этой статье мы будем размышлять и приводить доводы — стоит ли сейчас брать ипотеку?

2017 год и жилищные кредиты

Банковский сектор за прошедший год вынес много трудностей, и больше 100 игроков ушли с рынка по инициативе Центробанка. Постепенно, деятельность банков стабилизируется: восстанавливается прибыльность, открываются программы, закрытые на период кризиса. Многие банки, которые были вынуждены сделать отмену ипотеки, в 2017 году возобновят кредитование.

Стоит ли сейчас покупать квартиру в ипотеку? По-прежнему, этот вопрос требует долгосрочной аналитики ваших доходов. Попробуйте смоделировать ситуацию, что ваш работодатель прекратил деятельность и вы остались без работы. Сможете ли вы с вашей профессией быстро найти аналогичный источник заработка?

Что будет с процентной ставкой?

Процентная ставка по кредитам привязана к ключевой ставке ЦБ. В ближайший год ждать её резкого снижения бессмысленно. Максимальный скачок процентной ставки составит 0,5%.

Бюджет спланирован таким образом, что на поддержку ипотечного кредитования выделено очень мало средств. Со стороны государства ждать помощи не стоит.

Даже если отбросить темпы роста инфляции и представить в теории, что через 2-3 года банки смогут себе позволить небольшое снижение ставки по ипотеке, никто не отменит рефинансирование жилищных кредитов.

Когда лучше брать ипотеку в 2017 году?

Обратите внимание на Новогодние акции, действительные до конца января. Если не успели подать заявку в начале года, попробуйте сделать это к концу отчетных периодов (квартальный, полугодовой): в это время банки стараются нарастить кредитный портфель, чтобы показать в отчетах достойные цифры.

Где взять ипотеку в 2017 году?

В качестве кредитора стоит выбирать надежного, долговечного партнера, который не находится под риском отзыва лицензии. Прежде, чем выбрать банк, изучите кредитные рейтинги, нормативы деятельности. Выбирайте банк, настроенный на стратегию развития.

Например, обратите внимание на Сбербанк: этот банк нацелен на рекордные прибыли, и поэтому он готов наращивать объёмы за счет снижения ставок. Новогодняя акция удивила не на шутку: ипотека от 10,7% годовых, фиксированные ставки на потребительские ссуды, рефинансирование просроченных долгов – всё это уникальные предложения, достойные внимания.

Государственный банк ВТБ24 снизил ставки на вторичку и новострой до 12,6%. Газпромбанк выдает кредиты на новострой от 11,5%. Россельхоз кредитует жильё от 10,9% годовых.

Обратите внимание: некоторые банки снижают ставку по ипотеке не совсем добросовестно. Например, Дельта кредит предлагает всего 10,9% годовых, но при условии страхования и оплаты комиссии в 5,5% от суммы займа! Бинбанк предлагает 11,25% по той же схеме, с комиссией 4% и тремя видами страхования.