Как быстро закрыть ипотеку в 1 миллион. Что нужно сделать чтобы быстрее выплатить ипотеку. Видеоурок о досрочном погашении ипотеки

Все прекрасно понимают, что ипотека — это кредит, который оборачивается весьма большой переплатой. Порой на выплаченную в итоге банку деньги можно купить две, а то и три таких же квартиры, что и была приобретена по договору ипотечного кредитования. Как государство не пытается обуздать процентные ставки по жилищным займам, эффекта нет. Более того, в связи с последними экономическими и политическими событиями ставки только растут. Вот и возникает резонный вопрос о том, как быстрее выплатить ипотеку.

Содержание

Материнский капитал и налоговый вычет

Внесите дополнительные выплаты. Как последовательные, так и дополнительные дополнительные выплаты, такие как бонусы и налоговые декларации, помогают быстрее сократить принципала на ваш ипотечный кредит. Чем раньше в срок кредита вы начинаете делать дополнительные выплаты, тем больше польза с точки зрения времени и денег.

Сделайте свой первый возврат на дату расчета. Ваш первый возврат ипотечного кредита, как правило, должен истечь через месяц после урегулирования. Внесение вашего первого платежа в дату вашего расчета уменьшает основную сумму до того, как первая партия процентов начисляется на сумму, которую вы заимствовали.

По закону заемщик может всегда закрыть ипотеку досрочно, не опасаясь дополнительных комиссий

Выход один — гасить постепенно досрочно

По закону заемщик может всегда закрыть ипотеку досрочно. Если ранее за это банк мог взимать штрафы и комиссии, то теперь это под запретом, так что можно спокойно гасить кредит быстрее, не боясь дополнительных плат.

Делайте дополнительные выплаты с самого начала. Регулярные дополнительные выплаты, сделанные с самого начала вашего срока кредита, будут иметь гораздо большее влияние на общее время и стоимость вашего кредита, чем на пять или десять лет в кредит. Даже если у вас уже более пяти лет на ваш срок кредита, вы все равно можете сделать значительную экономию, начав теперь производить дополнительные выплаты.

Полное досрочное погашение ипотеки

Делайте платежи чаще всего. Если сумма погашения кредита рассчитывается ежемесячно, вы можете внести существенные дополнительные сбережения, уменьшив вдвое ваши ежемесячные платежи и заплатив две недели. Этот метод приведет к тому, что вы платите дополнительный месяц за свой ипотечный кредит каждый год, сокращая основную скорость быстрее. Используйте этот калькулятор погашения кредита, чтобы узнать разницу в суммах погашения кредита.

Есть два вида досрочного погашения:

  1. Полное.
  2. Частичное.

Полное досрочное погашение ипотеки

Это ситуация, когда заемщик полностью закрывает задолженность по ипотечному кредиту. При полном досрочном погашении банк делает перерасчет, и в итоге заемщик отдает только остаточную сумму долга, а проценты будут списаны.

Проверьте мелкий шрифт в своих кредитных документах, чтобы гарантировать, что ваш кредитор не рассчитал ваши двухнедельные выплаты, равные половине того, что было бы ежемесячным погашением, поскольку это не спасет вас во времени или деньгах. Используйте калькулятор дополнительных выплат для указания того, сколько вы могли бы сэкономить с различными суммами погашения.

Ищите более дешевый курс с хорошей гибкостью. Самый простой способ скорее оплатить кредит — это найти более низкий тариф, чем тот, который у вас есть, но сохранить сумму, которую вы платите каждый месяц. Ищите кредит с низкой ставкой, которая обладает гибкостью, необходимой для дополнительных выплат. Существует несколько кредиторов, чьи ставки существенно отличаются от ставок основных банков, которые по-прежнему обеспечивают хорошую гибкость, но если вы собираетесь рефинансировать, убедитесь, что затраты на это не перевешивают выгоды.

Видеоурок о досрочном погашении ипотеки

Такая процедура очень выгодна и позволяет существенно снизить переплату и закрыть ипотечный кредит быстрее.

Заплатите сборы за ссуду и комиссионные сборы. Платежи за обучение, судебные издержки и кредиторы. Страхование ипотечных кредитов, а не капитализация их в ваш кредит. Это сэкономит ваши тысячи долларов в процентах по кредиту. Ищите кредиты, которые предлагают функции без взимания платы. Некоторые займы будут взимать плату за каждый перерисовку или дополнительное погашение, переход от переменной к фиксированной ставке, перенос вашего займа на другое имущество, погашение праздников и т.д. Но некоторые не будут.

Вы можете сэкономить стоимость сборов, если знаете, что вы, вероятно, будете использовать, и найдите кредит, который не взимает с вас плату за его использование. Переговоры, чтобы сделать сбережения Теперь вы можете столкнуться с этим сложнее из-за нынешней глобальной кредитной ситуации, но вы все же можете сделать некоторую полезную экономию, договорившись с вашим кредитором о таких вещах, как процентные ставки и сборы. Ваш местный консультант по ипотеке сможет помочь вам сосредоточиться на области, в которой вы, скорее всего, достигнете экономии, но в качестве ориентира процентные ставки и плата за учреждение, в частности, являются хорошими местами для начала ваших переговоров.

Но это лишь теория, а на практике единицы граждан, имеющие на руках договор ипотеки, могут спокойно взять и выложить крупную сумму для полного досрочного закрытия займа.

Среднестатистическому гражданину для этого нужно продать какое-то дорогостоящее имущество, ну или вдруг повезет с хорошим наследством. Конечно, можно попробовать копить деньги, но тогда в этом случае лучше не планировать полное досрочное закрытие ипотеки, а постепенно делать ее частичное погашение.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Хорошая экономия и кредитная история и хорошая история работы помогут вам здесь. Сокращение расходов Сократите расходы на пороки и перенаправите деньги в свой ипотечный кредит. Курение, послепродажное пиво, утренний кофе и послеобеденный шоколад исправляют все, что складывается в течение недели.

Взгляд за пределы крупных банков Крупные банки — это не единственные или даже лучшие места для заимствования денег. Многие небольшие банки и специализированные кредиторы имеют очень конкурентоспособные кредиты. Просто потому, что вы не слышали о кредиторе, это не значит, что они не являются авторитетным кредитором — ваш консультант по ипотеке будет знать, какие кредиторы заслуживают доверия и подходят для вашей ситуации.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Частичное погашение ипотеки — это процедура, при которой заемщик вносит банку некую сумму с целью частично перекрыть долг

Кроме полного, есть еще и частичное погашение ипотечного кредита. Это процедура, при которой заемщик вносит банку некую сумму с целью частично перекрыть долг. Это не будет считаться ежемесячным платежом, а благодаря регулярному внесению дополнительных средств можно постепенно сократить срок выплаты, ипотека будет погашена быстрее.

Переносимость заемных средств Многие люди не остаются в одном месте в течение 25 или 30 лет, покрывая их займы. Многие ипотечные кредиты предлагают функцию, называемую кредитоспособностью, которая позволяет вам перевести свой кредит на новое имущество, когда вы переходите. Поскольку это тот же кредит, вы избегаете затрат на оплату выездных и вступительных взносов.

Выровняйте свои выплаты с помощью вашего цикла дохода. Не уменьшайте свои выплаты, когда процентные ставки падают. Когда процентные ставки падают, может показаться соблазнительным, чтобы погасить погашение ипотечного кредита в соответствии с минимальными требуемыми платежами и компенсировать разницу. Прежде чем делать это, считайте, что сохранение ваших выплат на прежнем уровне приведет к потере значительной части вашего кредита, особенно если ставки продолжат снижаться.

Частичное досрочное погашение ипотеки можно делать сколько угодно раз.

Единственное, свои финансы нужно контролировать, заявление на частичное закрытие нужно писать заранее, обычно за месяц, чтобы банк сделал перерасчет.

Итак, к примеру, вы желаете раз в три месяца делать частичное досрочное погашение ипотеки в сумме 50000 рублей. Вы можете специально откладывать часть заработной платы для этой цели. Предварительно вы идете в банк и пишете соответствующее заявление. В зависимости от требований банка, это нужно делать за 10-30 до предполагаемой даты списания, узнайте о сроках заранее.

Регулярно проверяйте свой кредит. Регулярно проверяя свой кредит, вы сможете оценить его эффективность и предпринять шаги для исправления любых отходов, если это необходимо. Быть на вершине изменений, а не ждать месяцев или даже лет, потенциально сэкономит вам много денег.

Схема рефинансирования ипотеки

Использование интернет-банкинга Удобство и дешевизна делают это идеальным инструментом для организации ваших финансов таким образом, который вам наиболее выгоден. Планируйте платежи, если вы получите наибольшую пользу с точки зрения вашего домашнего займа.

В назначенную дату сумма, указанная в заявлении, должна лежать на счету. Лучше класть ее заранее на случай возникновения различных технических сбоев с переводами, вносить сумму рекомендуется через кассу банка-кредитора, избегая посредников.

Как выплатить ипотеку быстрее в Сбербанке за счёт государства?

Комбинация для большей экономии энергии. Попробуйте два или более из этих советов в совокупности, можете резко увеличить ваши сбережения. Покупка дома — это главное достижение, но как можно скорее погасить ипотеку, это лучшая инвестиция, которую вы можете сделать.

Как расплатиться с ипотекой быстрее? Готовы? Вот несколько простых способов, с помощью которых вы можете быстрее погасить свою ипотеку. Ускоренные двухнедельные платежи Вместо того, чтобы ежемесячно выплачивать ипотеку 12 раз в год, каждый месяц оплачивать ипотеку каждые 26 платежей каждый год.

В указанный в заявлении день сумма спишется в счет частичного досрочного погашения. Теперь заемщику нужно подойти в банк и получить новый график платежей. Благодаря частичному списанию долга будет уменьшен срок выплаты. Кроме того, за счет того, что уменьшается сумма основного долга, будет уменьшаться и итоговая переплата по ипотечному кредиту.

Завершите платежи по ипотечным кредитам Не ошибитесь: каждый доллар рассчитывает, когда дело доходит до погашения вашей ипотеки. Чем быстрее вы сможете погасить кредит, тем больше вы сэкономите в процентах. Безболезненный способ ускорить вашу ипотеку — это округление ваших ипотечных платежей.

Если вы получаете повышение, вместо того, чтобы увеличивать стоимость своего образа жизни в краткосрочной перспективе, подумайте о том, чтобы вместо этого добавить дополнительную сумму, которую вы делаете в свою ипотеку. Положите «найденные» деньги на ваши платежи по ипотеке. Неожиданными источниками денег, такими как день рождения, от родственника или бонуса на работе, считаются источники «найденных» денег.

Если периодически делать частичное досрочное гашение ипотеки, то расквитаться с долгом можно гораздо быстрее, еще и переплату уменьшить. Преимущество этого метода — никаких обязательств, вы гасите досрочно только в той ситуации, если это позволяют ваши финансовые возможности. Нет возможности — просто вносите плановые платежи, появилась возможность — сделали частичное досрочное гашение.

«Найденные» деньги могут быть легко применены к вашей ипотеке без какого-либо влияния на ваш бюджет, потому что это были деньги, которые вы ожидали или рассчитывали. Рассмотрите увеличение, а затем прямо обращайтесь к основному лицу вашей ипотеки. Сделайте единовременный платеж в год. Большинство банков позволят вам ежемесячно выплачивать дополнительный ипотечный платеж, который применяется непосредственно к основному лицу.

Оставайтесь в курсе Когда у вас есть ипотечный кредит и вы начинаете делать платежи, легко забыть об этом, потому что это автоматический платеж. Но не трогайте голову в песок. Чтобы быть информированным домовладельцем, вам необходимо следить за процентными ставками и новыми вариантами ипотеки. Вы могли бы сэкономить массу денег, просто поняв, каковы ваши варианты.

Большинство заемщиков ипотеки, как только появляются дополнительные средства, стремятся или раздумывают над тем, чтобы погасить кредит досрочно. Главная цель такого решения – максимально снизить переплату по процентам и тем самым сэкономить деньги. Однако банки предусматривают такие ситуации, а потому в некоторых договорах возможность досрочного погашения может либо вовсе отсутствовать, либо происходить на определенных условиях, причем не всегда выгодных заемщику. Поэтому необходимо как можно лучше разобраться в данном вопросе перед тем, как отправляться в банк с твердым желанием закрыть кредит.

Пример: предположим, что процентные ставки снизились с тех пор, как вы вывезли свою ипотеку несколько лет назад, но вы находитесь в середине пятилетнего фиксированного срока с вашим банком. Поняв, какие штрафы за нарушение вашей ипотеки, и повторное применение для более низкой процентной ставки, вы могли бы сэкономить тысячи долларов в долгосрочной перспективе.

В то время как оплата вашего ипотечного кредита рано будет означать меньший процент, уплаченный в течение срока действия займа, и более короткий график амортизации, это не всегда лучшее решение для каждого домовладельца. Например, если у вас есть высокий процентный долг на какой-либо чрезвычайной ситуации сбережения в фондах или пока еще нет, интерес, который вы сэкономите на своей ипотеке, не будет столь же полезен для вас, как дело с другими финансовыми проблемами.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Возможность досрочного погашения, как правило, прописывается в договоре во время выдачи ипотеки. В целом банки позволяют это сделать для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Но условия у каждого банка могут быть свои, и в некоторой степени отличаться. Например, могут быть ограничения на размер досрочных платежей, сложные процедуры оформления досрочного погашения (нередко от заемщика требуют написания заявления, либо заключение дополнительных условий и т.п.). Некоторые банки устанавливают мораторий на определенный срок, во время которого досрочное погашение невозможно. Присутствует и штрафная система, если заемщик заявил о желании сделать досрочный платеж и не выполнил его.

Эти советы помогут вам быстрее расплатиться с ипотекой. Свобода, которая приносит, является мечтой для многих канадцев, поэтому найдите время, чтобы сделать некоторые расчеты и выяснить, какие варианты подходят именно вам. Если вы расплачиваете свою ипотеку раньше своей цели, всегда спрашивайте, разрешает ли ваш кредитор предоплату, без штрафа. Вы не хотите платить за принципала и наказывать за него. Также убедитесь, что ваши дополнительные деньги направлены на принципала, а скорее на оплату ипотечного кредита в следующем месяце.

Это не уменьшит ваши процентные платежи. Начинать выплачивать основную сумму в любой момент в течение срока ипотечного кредита поможет сэкономить вам деньги, но начните с самого начала, чтобы добиться наибольшей разницы — первая половина платежей идет навстречу интересам. По прошествии половины времени основная часть вашего ежемесячного платежа переходит к основному.

Говоря в целом банки подстраховали себя от возможных убытков, насколько смогли. Однако это не значит, что досрочное погашение невозможно или слишком рискованно для клиента.

Что касается средств, необходимых для ускоренной выплаты, то все зависит от нескольких факторов:

  • Сумма ипотеки;
  • Процентная ставка;
  • Дата оформления кредита;
  • Тип платежа (дифференцированный или аннуитетный);
  • Дата предполагаемого погашения.

На основании всего этого и рассчитывается сумма, необходимая для полного закрытия ипотечного обязательства.

Добавьте основные платежи ежемесячно

Стратегии для увольнения Принципал. Залог будет выплачиваться в размере 360 ежемесячных платежей в течение 30 лет. Вам не нужно добавлять тонну денег на свой ежемесячный платеж, чтобы иметь значение. Подобная экономия может быть реализована, если вы начинаете предоплату в любой точке кредита.

Сделайте ежегодные основные платежи

Оплачивайте больший кусок денег по ипотеке один раз в год. Это даже проще, если вы планируете его по возврату налога или ежегодному бонусу за работу, если вы получите.

Делайте платежи по суммарной сумме, когда сможете

Даже если вы не следуете установленному графику внесения предоплаты, бросьте деньги в кредит, когда это удобно. Если вы наследуете деньги или получаете возврат налогов, подумайте о том, чтобы поместить его в свою ипотеку.

Как правильно досрочно погашать ипотеку

Прежде всего, нужно внимательно ознакомиться с условиями конкретного банка, регламентирующими досрочное погашение. Просчитав сумму (лучше произвести калькуляцию в самом банке во избежание просчетов), определиться – имеет ли вообще смысл преждевременное погашение. Если выгода очевидна, тогда уже обязательно нужно заказывать перерасчет в банке. Это очень важный момент, так как даже 1 недосчитанный рубль и не закрытый после этого кредит может привести к начислению долга, а заемщик даже знать об этом не будет, пока не придет соответствующе уведомление. После погашения кредита необходимо проверить и удостовериться, что он заем действительно закрыт.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Для защиты своих интересов и капиталов банки выставляют ряд условий, которые могут ограничивать заемщика в досрочном погашении. Это обусловлено тем, что согласно Закону «О защите прав потребителей» (п.1 ст. 16) ни одно банковское или кредитное учреждение не должно исключать право потребителя (в данном случае заемщика) на досрочное погашение. В противном случае нарушаются гражданские права клиента. Поэтому и создаются определенные условия, слишком затратные для заёмщика по финансам или времени.

Согласно гражданскому кодексу досрочное погашение может быть только при согласии кредитора. При этом кредитор вправе начислить по своему усмотрению комиссию, а то и штрафные санкции. Суд же вообще руководствуется только пунктами, прописанными в договоре, поэтому решение может быть как в пользу заемщика, так и в пользу банка.

Минимум, что может сделать банк для ужесточения условий – это рассмотрение заявления о желании досрочного погашения, которое необходимо подавать в установленные сроки. Процедура рассмотрения может достигать 1 месяца.

Что выгоднее уменьшать – сумму или срок

Конечно, все зависит от типа платежа и каждого конкретного договора. В большинстве случаев считается более выгодным уменьшение срока, причем при обоих типа платежей – дифференциальном и аннуитете. Если есть уверенность в завтрашнем дне, стабильные финансовые источники, то такой способ оптимальный.

Однако и уменьшение суммы имеет в некоторых случаях свои выгоды, иначе данной схемы не существовало бы вовсе. Например, если предвидится в будущем ухудшение материального состояния (выход на пенсию, потеря какого-то источника дохода, предстоящее дорогостоящее лечение), то уменьшение суммы ежемесячного платежа способно спасти ситуацию и снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Досрочное погашение при разных типах платежей

Для начала необходимо понимать разницу между представленными типами платежей.

  • Дифференцированный тип подразумевает неравномерное начисление процентов погашения ипотеки, с каждым платежом сумма будет уменьшаться. Первые взносы – самые крупные, дальше после каждого взноса сумма долга уменьшается и следует перерасчет. Платеж одинаково состоит из тела кредита и начисляемых процентов.
  • Аннуитет представляет собой равномерные выплаты на протяжении всего срока. Но для заемщика важно понимать, что львиную долю с выплачиваемой суммы составляют проценты и начисления за банковское обслуживание, а само тело кредита минимально на первых порах. Если представить среднюю ипотеку на 20 лет, то около 10 лет такой платеж едва ли не полностью состоит из процентов. Таким образом, банк страхует себя от возможных убытков.

Из этого следует, что досрочное погашение намного целесообразнее при аннуитетном типе платежей именно во второй половине ипотечного срока. В противном случае большая часть суммы уйдет на погашение процентов, а вовсе не тела кредита. Что касается дифференцированного, то здесь сокращать сроки выгодно на любом этапе.

Схема рефинансирования ипотеки

Это достаточно удобный и легкий способ быстрее погасить заем по недвижимости. Конечно, если все делать правильно и соблюдать все условия. Суть его сводится к тому, чтобы взять кредит под более низкую процентную ставку в другом банке под залог этой же недвижимости. То есть, как бы договор по ипотеке перекупается другим банком, при этом платить придется меньше ввиду более низкой процентной ставки. На практике это выглядит следующим образом:

  • В новом банке заемщик проходит всю ту же процедуру оформления кредита, что и в первый раз, но в данном случае сумма кредита будет уже меньше;
  • Составляет заявление в первый банк о желании досрочно погасить кредит в полном объеме оставшейся суммы;
  • Получает ответ, в котором указывается согласие банка на проведение данной процедуры, и передает его во второй банк, после чего составляется договор и выдается оговоренная сумма средств;
  • Происходит полный расчет по займу с первым банком, и недвижимость переходит под залог второму банку-кредитору.

Следует обратить внимание на некоторые интересные для заемщика моменты.

Во-первых, сумма нового кредита необязательно должна полностью соответствовать остатку по ипотеке, то есть она вполне может превышать ее, а лишние средства можно потратить на проведение ремонта или другие нужды.

Во-вторых, срок погашения нового кредита может быть более коротким – если, например, до погашения первоначального кредита оставалось 10 лет, то новый заем можно оформить сроком на 5-7-8 лет. С учетом более низкой процентной ставки, такое решение позволит дополнительно сэкономить.

Материнский капитал и налоговый вычет

Досрочно избавиться от кредита можно при помощи государства. Для этого применяются две наиболее распространенные схемы.

  1. В первом случае используются средства, полученные при (и последующих детей), либо усыновление. Данная операция требует соответствующего заявления в банк. Государство также возьмет на себя выплату части кредита, если заемщиком выступает мать-одиночка, которая не состоит в официальном браке.
  2. подразумевает досрочное возвращение части выплаченных ранее налогов при помощи вычета. По закону заемщик имеет право на возвращение 13% от той суммы, которая была потрачена на приобретение недвижимости. Однако при этом она не должна превышать 2 млн. рублей. Аналогичный вычет применим и к процентам, выплачиваемым банку-кредитору по ипотечному договору.

Кредит наличными

Существует еще один, весьма интересный и достаточно эффективный способ быстро погасить оставшийся долг по ипотеке. Если он составляет сумму до 1 млн. рублей, то можно и вовсе оформить потребительский (или нецелевой) кредит, а в качестве залога предоставить автомобиль или другое недвижимое имущество (тот же гараж или дачу). Таким образом, взятая в ипотеку недвижимость освобождается от залога, и с ней могут проводиться любые операции – продажа, оформление наследства, дар и т.д. Конечно, с учетом процентной ставки по нецелевому кредиту (она более высокая) финансовой выгоды практически нет, зато дом или квартира остается уже в полном распоряжении заемщика и не может быть изъята.

Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту

Здесь все очень просто: чем раньше дата – тем скорее снижается остаток задолженности по ипотеке, следовательно, сумма, состоящая из процентов, начисляемых на остаток, тоже будет уменьшаться. То есть при досрочном погашении стоит ориентироваться на более раннюю дату.

Вывод

Досрочное погашение ипотеки должно предусматриваться еще во время подписания договора по займу, даже если на момент покупки недвижимости это кажется невозможным.

В целом к данной операции следует отнестись максимально ответственно и внимательно изучить детали и пункты договора, условия банка. А также просчитать все возможные варианты, чтобы не попасть в весьма распространенную «кредитную ловушку».