При каких условиях дают ипотеку: документы, особенности и рекомендации. Условия по ипотеке в сбербанке

Рынок ипотеки развивается с каждым годом все больше. Сейчас есть множество кредитных организаций предоставляющих заемные средства для покупки недвижимости. Несмотря на то, что они утверждают, что условия оформления кредита доступные, на практике ситуация складывается по — другому. Лиц, кому дают ипотеку, всегда меньше желающих ее получить.

Требования

Каждая кредитная организация выставляет свои требования при предоставлении ипотеки. Основными являются:

  • Возраст от 21 до 70 лет.
  • Гражданство РФ.
  • Стаж труда по последнему месту от одного года.
  • Наличие платёжеспособности.

Важно! Выплаты по кредитам, включая действующие обязательства не должны превышать 40 % от ежемесячного заработка получателя.

Увеличить шансы на получение ипотеки помогут следующие факторы:

  • Официально зарегистрированный брак.
  • Наличие созаемщики или поручителя.
  • Внушительная сумма первоначального взноса.
  • Хорошая кредитная история (КИ).
  • Отсутствие действующих кредитов.
  • Наличие дорогостоящей собственности.

В Сбербанке, к примеру, существует портрет идеального клиента. Его возраст не меньше 21 года и примерно до 45 лет. Ипотека — это долгосрочный кредит, поэтому пенсионерам проблематично получить его. Особенно, на длительное время. Также у заявителя должна быть белая зарплата. Идеально, если получатель находится на зарплатном проекте, его доходы прозрачны для банка. Ну и, конечно, кредитная история. Человеку с идеальной КИ легко получить ипотеку.

Если человек не вписывается в данные параметры не стоит отчаиваться. При наличии поручителей ему выдадут кредит, только под более высокие проценты.

Кому не дают ипотеку

  • Заявителю без гражданства.
  • Лицам младше 21 и старше 70 лет.
  • При наличии плохой КИ. Она хранится в базах пятнадцать лет.
  • Если нет постоянного места трудоустройства.
  • Когда слишком маленькие доходы.

Также любой банк с большой осторожностью относится к индивидуальным предпринимателям или лицам, профессия которых связана с риском.

Во всех перечисленных ситуациях заемщик взять кредит сразу не сможет. Ему лучше сначала найти поручителей или предложить банку в залог существующее в собственности имущество.

Кредитные организации предъявляют дополнительные требования к состоянию недвижимости, которую берут в залог:

  • Не может стать залогом комната в коммуналке либо общежитии.
  • У жилья есть отдельный вход и туалетная комната.
  • К помещению подведены: газ, отопление, вода, отопление.
  • Дом отсутствует в списках на снос и не принадлежит к аварийному.

Большое значение для решения банка имеют помещения в которых не узаконена перепланировка. Так же скорее всего откажут в ипотеке на квартиру в доме шестидесятых годов строения.

Видео: Кому дают ипотечный кредит и причины отказа

Порядок оформления

Схема оформления ипотеки:

  • Заявку лучше подавать сразу в несколько банков. Если одним банк откажет, другая организация может одобрить. Также при положительном решении можно сравнить условия и выбрать наиболее выгодное.
  • Рассмотрение заявки производится на протяжении от трех до семи дней.
  • Когда решение положительное, можно приступать к оформлению.

Заключительным этапом считается оформление недвижимости.

Ипотека с плохой историей

Вряд ли удастся получить ипотечный кредит с плохой КИ. Договорные отношения заключаются на крупную сумму денег, поэтому, банки обычно не рискуют. Наверное, единственное решение, это обратиться к молодому банку. Такие организации еще не наработали базу клиентов и возможно будут рады даже такому заемщику. Только, на каких условиях будет оформлен не известно. Скорее всего, это будут высокие проценты и не один поручитель.

Также дополнительно можно понадеяться на то, что банк не работает с тем бюро кредитных историй, которое содержит информацию о просрочке.

Существует еще один шанс, купить жилье от застройщика. Зачастую они предлагают недвижимость на выгодных условиях, не проверяя кредитную историю.

Если нет денег на первоначальный взнос

Практически все банки выдают ипотеку с условием внесения первоначального взноса. Есть варианты обмануть систему:

  • Оформление кредита под залог жилплощади. Только, здесь следует учитывать, банк оценивает недвижимость в размере 80 % от реальной цены.
  • Получение потребительского кредита для внесения взноса. Для этого лучше обратиться в другую кредитную организацию и желательно мало известную.

Сейчас практически не осталось банков, которые дают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому, лучше заранее подумать над этим вопросом.

Государственные программы

Государство заботиться о своих гражданах, поэтому разрабатывает множество программ для покупки жилья. Особенно они направлены на молодые семьи с целью повышения демографического уровня. Основные программы по кредитованию с господдержкой.

Ипотека является целевым кредитом для улучшения жилищных условий. По статистике, за ипотекой обращается свыше 40% россиян.

Это связано с высокой стоимостью жилья. Ипотечные кредиты выдаются 70% банками России. В их числе «РоссельхозБанк», Сбербанк, «ВТБ 24» и «Банк Москвы». Это крупные финансовые институты, которые предлагают оптимальные условия.

Как оформить кредит? Кому выдается ипотека на жилье? Существуют ли социальные программы? Обо всем по порядку.

Виды ипотечных кредитов

Кредиты на улучшение жилищных условий делятся на классические и специальные. Классические доступны всем гражданам. Они оформляются на общих условиях, которые утверждены политикой банка.

Специальные кредиты – это программы, разработанные для отдельных категорий граждан. К ним относятся молодые семьи, малоимущие, военные. Востребованными среди специальных программ являются:

Социальная ипотека;
Кредит без первоначального взноса;
Ипотека под материнский капитал;
Жилищный кредит для военных.

Социальная ипотека – это кредит на покупку квартиры, дома или его строительства, который выдается социально незащищенным группам населения. К ним относятся молодые семьи.

Во всех регионах России действуют специальные программы, позволяющие оформить кредит с субсидированием. Социальная ипотека предполагает, что часть долга уплачивается государством.

Кредит без первоначального взноса выдается по инициативе некоторых российских банков: «Тинькофф», «Азиатско-Тихоокеанский Банк», «Бинбанк» и т.п. Недостатком кредитования является ограниченный размер кредита и высокая процентная ставка.

Ипотека под материнский капитал – это поддержка для многодетных семей. Банки – участники проекта – оформляют кредит с условием, что материнский капитал пойдет на оплату первоначального взноса или погашения суммы имеющегося кредита.

Жилищный кредит для военных является инструментом программы при поддержке Министерства обороны. Программа призвана помочь военным приобрести жилье на выгодных условиях.

Кому выдают ипотеку на жилье?

Кредит на покупку квартиры, дома или участка выдают заявителям, которые соответствуют следующим требованиям:

Гражданство Российской Федерации;
Возраст от 21 до 65 лет (иногда от 23 до 60 лет);
Постоянная регистрация в регионе, где действует отделение банка;
Постоянный источник дохода;
Стаж не менее 6 месяцев;
Отсутствие действующих кредитов и других финансовых обязательств.

При рассмотрении заявки менеджеры проверяют уровень дохода заявителя. В идеале размер ежемесячной выплаты по кредиту должен составлять 30-40% от заработной платы. Если размер дохода ниже среднего, то заявку отклонят.

Банки предъявляют требования к объектам недвижимости. Кредит оформляется на покупку квартир и домов с вторичного и первичного рынка. Внимание уделяется состоянию жилья, наличию обременений, расположению.

Некоторые банки выдают ипотеку только на приобретение квартир в аккредитованных жилых комплексах.

Пакет документов для оформления ипотеки

Чтобы получить кредит на покупку жилья, нужно подать заявку. Для этого следует:

Обратиться в отделение банка;
Позвонить по номеру горячей линии;
Отправить анкету по интернету.

Онлайн-заявка — это быстрый и удобный способ. По ней банк даст предварительное решение. Если оно положительное, то менеджер пригласит заявителя в офис с пакетом документов. Для оформления ипотеки понадобятся:

Паспорт;
Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
Выписка и копия трудовой книжки, заверенные нотариально (на последнем листе в трудовой книжке нужна запись работника отдел кадров о том, что заявитель работает в компании по занимаемой должности).

Политика некоторых банков предполагает запрос дополнительных документов. А именно:

Второго документа, подтверждающего личность;
ИНН;
СНИЛС;
Разрешения от супруга/и на оформление кредита;
Копии свидетельства о браке и рождении детей (если имеются);
Справки о сторонних доходах и заработной плате супруга/и;
Военного билета;
Справки из наркологического и психиатрического диспансера.

Документы проверяются на подлинность и правильность заполнения. Любая ошибка или ложная информация станут причиной для отказа.

Вместе с документами заявителя нужны документы на приобретаемое жилье. Их обычно запрашивают после одобрения заявки.

Если из-за ошибки в документах банк отказал в кредите, то спустя 1-2 месяца можно снова подать заявку в это учреждение или, не дожидаясь, обратиться в другое. Эксперты рекомендуют отправлять онлайн-анкеты сразу в 2-3 банка.

Этапы проверки информации от заявителя

Как только заявление и документы поступают в банк, их отправляют в службу безопасности. Ее сотрудники занимаются проверкой потенциальных клиентов.

В первую очередь они изучат кредитную историю заявителя. Чтобы избежать недоразумений и исправить негативные отметки, эксперты рекомендуют до подачи заявки узнать состояние кредитной истории.

Это можно сделать 2 способами:

Приехать в бюро и написать заявление-запрос;
Отправить запрос на сайте Банка России.

Плохая кредитная история – основная причина отказа в кредитах. Предварительно узнав ее состояние, клиент может исправить негативные отметки, если они имеются.

Следующий шаг в проверке – это запрос в Пенсионный фонд. Он позволяет определить уровень пенсионных отчислений и наличие официального источника дохода. Если информация в заявке не соответствует данным из ПРФ, заявка будет отклонена.

На остальных этапах служба безопасности банка проверит уровень дохода, наличие обременений и финансовых обязательств, штрафов или долгов по коммунальным услугам и т.п. На основе полученной информации сотрудники вынесут решение.

Кому не выдают кредиты на покупку жилья?

Отказ по заявкам на ипотеку получают граждане, которых банк подозревает в мошенничестве, за кем числится негативная кредитная история, низкий уровень дохода, задолженности по ЖКХ, отсутствие постоянной прописки.

Оформление ипотеки – это сложный и ответственный процесс. Если Вы не уверены, что самостоятельно справитесь с ним, обратитесь к брокеру.

Специалист оформит документы, подаст заявку и станет гарантом положительного решения от банка.

В предыдущей статье мы рассмотрели основные в банках. Знакомство с ними может стать первым шагом на пути к получению ипотечного кредита. Однако прежде чем собирать пакет документов для одобрения ипотеки, рекомендую Вам ознакомиться с требованиями банков к заемщикам, а также узнать, кому дают ипотеку чаще всего, а кому в кредите наверняка откажут.

Что такое андеррайтинг?

Банки, дающие ипотеку, перед выдачей кредита проводят процедуру андеррайтинга. Андеррайтинг – это процесс оценки рисков, связанных с выдачей кредита. Служба безопасности банка на основании предоставленных клиентом документов делает вывод о платежеспособности и благонадежности клиента-заемщика. Анализируют андеррайтеры, как правило, три главных показателя:

Уровень дохода клиента

Кредитная история клиента, если таковая имеется

Состав имущества клиента

В случае положительного решения банка, клиент получает одобрение кредита, действующее от 2 до 4 месяцев. В течение этого времени необходимо подобрать подходящую квартиру и предоставить пакет документов по объекту в банк. В случае, если банк сочтет заемщика неблагонадежным в выдаче кредита может быть отказано. Отказывают банки практически всегда без объяснения причин.

Кому дают ипотеку чаще всего?

С большой долей вероятности кредит может получить гражданин России в возрасте 25-40 лет с высшим образованием и высокой «белой зарплатой». Хорошо, если заемщик состоит в браке, имеет в собственности дорогие активы (квартира, земля, акции, автомобиль) и/или положительную кредитную историю. Наибольшим доверием банков пользуются работники IT-сферы, нефтегазовой отрасли, руководители среднего и высшего звена.

Идеальных заемщиков в природе не так много, поэтому если Ваш портрет не соответствует описанному выше – не стоит отчаиваться. И возраст, и «серая» зарплата, и полное отсутствие кредитной истории – все это не помеха для получения ипотеки. Но для того, чтобы рассчитывать на одобрение кредита с большей долей вероятности, следуйте этим рекомендациям:

Предоставляйте наиболее полный пакет документов для анализа в банке. Помните, что андеррайтеры составляют мнение о Вас, как о заемщике, только на основании бумаг. У Вас есть дополнительные дипломы и сертификаты об образовании помимо высшего? Прикладывайте копии. Имеете в собственности дорогие активы – машину, акции, недвижимость? Сообщите об этом банку.

Обязательно сообщайте о наличии выплаченных кредитов, прикладывайте платежки.

Никогда не искажайте информацию, в частности о своих доходах. Будучи уличенным даже в мелкой лжи, Вы скорее всего получите отказ.

Кому не дают ипотеку?

Наибольшая вероятность получить отказ в выдаче кредита возникает в случаях, если в кредитной истории заемщика есть просрочки и невозвраты, а также если доход заемщика формируется из «черных» (без уплаты налогов) источников. Кроме того, в большинстве ипотечных банков есть перечни нежелательных профессий. С большой настороженностью относятся банки к представителям следующих профессий:

Любые сезонные профессии, а также профессии со сдельной оплатой труда. Сюда относятся различные агенты (страховые, по недвижимости и т.д.), фрилансеры, представители творческих профессий, работающих за гонорар

Профессии, связанные с риском для жизни и здоровья: каскадеры, авиапилоты, силовики

Военные (не путаем с «военной ипотекой»)

Индивидуальные предприниматели и бизнесмены

Практически нереально получить кредит заемщику, попавшему в «стоп-лист». Банковский «стоп-лист» — это специальный софт, база данных нежелательных заемщиков. Попадают в нее клиенты с запятнанной кредитной историей, замороженными счетами, темным и криминальным прошлым. И хотя попасть в этот список можно и по ошибке, выбраться из него крайне сложно.

В заключении хочу показать Вам полезное видео-интервью с руководителем ипотечного агентства Ипотек.Ру Дмитрием Овсянниковым:

Хотите узнать, кому сегодня без проблем дают ипотеку на приобретение квартиры? В этой статье вы сможете прочесть об основных требованиях к заемщикам таких крупных организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие.

Итак, как известно, у банков всегда есть ряд требований, которые они предъявляют к потенциальному клиенту. Если эти требования соблюдены – то банк одобряет вашу заявку и выдает вам кредит. Но как узнать о них заранее?

На данный момент существует четко сформированный портрет «идеального клиента», выглядит он так: гражданин России от 21 до 45лет, имеющий прописку в городе нынешнего проживания и обращения в банк. Помимо этого необходимо обладать официальным трудоустройством, высокой «белой» заработной платой и хорошей кредитной историей.

Дополнительными плюсами станут:

  • Наличие официально зарегистрированного брака;
  • Движимое и недвижимое имущество в собственности, акции или денежный вклад;
  • Наличие диплома о высшем образовании.
  • Поручители и созаемщики.

Если вы не «вписываетесь» в этот идеальный портрет – не стоит отчаиваться, т.к. составлен он весьма приблизительно. Ипотеку можно получить даже без подтверждения трудоустройства или при отсутствии у вас КИ, просто при этом вам будет назначен более высокий процент.

Как проверяются клиенты? При помощи скоринга или андеррайтинга – это специальные автоматизированные программы, которые рассчитывают и оценивают степень риска, связанных с выдачей кредита. Занимается этим служба безопасности, через нее проходят все анкеты и заявки на получение ипотеки.

Именно здесь решается вопрос о платежеспособности и благонадежности заемщика. Обратите внимание, что оценивают клиента только по официальным бумагам, поэтому чем больше вы принесете документов, подтверждающих вашу надежность, тем будет лучше.

Сюда можно отнести: документы о наличии дополнительного образования, выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о наличии у вас побочных доходов, справка о наличии стипендии или пенсии, сертификат материнского капитала и т.д. Помните, что предоставлять нужно только реальные данные, т.к. если вас поймают на лжи, то в кредите вам точно откажут.

Кому точно не дадут кредит, при условии:

  • Человеку без российского гражданства и прописки. Необходимо наличие хотя бы временной регистрации, именно на период её действия будет выдан кредит;
  • Клиент младше 21 года или старше 70лет. Есть очень малое количество компаний, которые кредитуют с 18лет, а пенсионеры смогут оформить ипотеку только на 5-7лет и с обязательным поручительством;
  • Имеется плохая кредитная история, даже если просрочки закрыты. Хранится она 15лет, как исправить – рассказываем ;
  • Если нет постоянного трудоустройства, клиент занят сезонной работой либо работает фрилансером и не может подтвердить свои доходы.

Также с большой настороженностью относятся к людям, которые являются индивидуальными предпринимателями, или если их профессия связана с риском для жизни. Во всех этих случаях мы рекомендуем искать поручителей, либо предлагать банку в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость.

Если вы хотите узнать, как попасть в Социальную ипотеку, прочтите , а кому дают ипотеку на квартиру по программе «Молодая семья», рассказываем .

В настоящее время для многих семей проживание на территории собственной жилплощади является лишь несбыточной мечтой. Где же взять как минимум миллион рублей, чтоб хотя бы приобрести скромненькую комнату в коммуналке? А говорить об отдельной капитальной квартире и смысла не имеет, при средней зарплате полноценной семьи в двадцать тысяч рублей. В качестве приемлемого варианта сегодня многие банки предлагают ипотечное кредитование, т. е. покупку квартиры за счет средств, предоставленных финансовым учреждением на время с условием их возврата. Существует несколько видов рассматриваемых займов. Но даже при таком раскладе не все могут воспользоваться подобным вариантом решения жилищных проблем. В этой статье будет рассмотрено, кому дают ипотеку. Также мы рассмотрим вариант наиболее подходящего займа семьям с низким доходом. Это ипотека с государственным обеспечением.

Понятие ипотеки с государственным обеспечением

Очень многие семьи сегодня считаются малоимущими или находятся на грани этого статуса. Поэтому они не имеют возможности приобрести так необходимое каждому человеку собственное жилье. Для таких слоев населения некоторым банкам от высшей государственной структуры поступило указание о разработке методов по существенному снижению затрат на покупку квартир или домов. При этом понесенные ими финансовые потери государство предлагало компенсировать за счет средств из собственного фонда.

Смысл рассматриваемого кредитования состоит в том, что государство помогает оплачивать тому, кому дают ипотеку, до трети от суммы стоимости жилья. Это возможно при условии, что лицо в этом нуждается, т. е. у него критический уровень доходов.

Законом установлены определенные правила и ограничения, касающиеся субсидируемого жилья, которые необходимо знать. К тому же помимо общего списка лиц, которые могут прибегнуть к подобному займу, существует конкретизированный перечень, содержащий информацию о том, кому дают ипотеку с государственной поддержкой.

Кому доступно ипотечное кредитование с поддержкой государства?

Уже по одному названию понятно, что программа участия государства в ипотечном кредитовании затрагивает не каждого желающего гражданина. Она направлена только на ту часть людей, которые являются социально незащищенными. Поэтому существует определенный перечень граждан, кому дают ипотеку с доплатой от государственных властей.

  1. Семьи, получившие статус малоимущих.
  2. Граждане, ставшие на учет в государственном аппарате как имеющие необходимость в улучшении условий площади и качества жилья.
  3. Семьи, в которых при равном делении на каждого их члена, площадь составляет менее 12 кв. м.
  4. Специалисты, служащие и другие работники бюджетной сферы.
  5. Военнослужащие.

Формы государственной поддержки

В настоящее время лицам, обратившимся за ипотечным кредитованием с государственной поддержкой, оформляются следующие виды помощи со стороны органов власти при покупке жилья.

  1. Субсидирование ипотеки. Представляет собой оплату строго установленной суммы от общего займа.
  2. Обеспечение приобретения жилья из государственного фонда по цене, ниже рыночной.
  3. Участие в выплате части или полного размера процентов по ипотечному займу.

В любом случае каждый из вариантов является выгодным и дает шанс для семьи стать собственником просторной квартиры.

Основные условия предоставления ипотеки с государственной поддержкой

Сегодня кредиторы предъявляют очень строгие требования к оформлению и выдаче ипотеки с государственной поддержкой. Вся информация о заемщике рассматривается очень досконально и должна быть безупречна. К тем, кому дают ипотеку на квартиру, относятся лица с неиспорченной кредитной историей. Также у них должны быть официальная работа, большой стаж трудовой деятельности. Эти граждане должны соответствовать установленному банком возрасту. К тому же при выдаче ипотеки государством субсидироваться будет только приобретение квартиры, площадью в расчете 18 кв. м. на одного человека, расположенной в новостройках.

Прежде чем обращаться за займом на покупку жилья, лучше узнать в органах власти ответ на вопрос о формах их участия в ипотеке. Также уточните перечень банков, с которыми они сотрудничают. В администрации должны перечислить список документов, который потребуется от заемщика.

  1. Паспорт.
  2. Справка о заработке в форме «2-НДФЛ».
  3. Копии всех документов, содержащих сведения о жилье, покупаемом в ипотеку.

Вполне возможно, что и органы власти, и банк могут затребовать дополнительные документы, необходимые им для составления полного портрета о заемщике.

Партнеры, с которыми сотрудничает государство

В настоящее время существует ограниченное число банков, предоставляющих услуги по выдаче ипотеки с поддержкой государства. Самыми популярными подобными учреждениями считаются «Сбербанк» и «ВТБ 24». В них условия по предоставлению займа практически одинаковые. Есть незначительно разница. Это верхняя граница процентной ставки. В «ВТБ 24» она немного выше.

На сколько лет и кому дадут ипотеку в «Сбербанке»? Есть вариант взять ее на срок от пяти до тридцати лет. Условия банк выдвигает те же, что описаны выше. А вот в «ВТБ 24» срок колеблется в промежутке от десяти до тридцати лет. Большим плюсом является отсутствие в обоих банках первоначального взноса и комиссии за выдачу.

Вместо заключения

Остается указать на значительный недостаток ипотеки с государственной поддержкой. Он заключается в вероятной задержке проверки документов, так как банк усердно будет проверять сведения о заемщике-льготнике.

Итак, теперь вы знаете ответ на вопрос, кому дают ипотеку, и кто может рассчитывать на поддержку государства в этом вопросе.