Уменьшение процента по ипотеке в сбербанке. Важные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении ипотеки. На что стоит обратить внимание

Юридическая помощь должникам — сайт

В последнее время одним из популярных способ улучшения жилищных условий является ипотека. Но ипотечный кредит имеет длительный период погашения, порой достигая 20-30 лет. Естественно, планировать своё будущее на столь длительный период никто не может. Поэтому в процессе оплаты кредита у заёмщика может возникнуть потребность в уменьшении платежей или изменения срока выплат. Как правильно уменьшить платежи по ипотечному кредиту пойдёт речь в этой статье.

Содержание

Важные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении ипотеки

Ещё до оформления ипотеки и выбора банка-кредитора, заёмщику нужно проявить активность и найти банк, который предлагает наиболее выгодные условия кредитования. В первую очередь заёмщику нужно узнать, какой вид платежей по ипотеке предлагает банк. Существует 2 вида платежей — аннуитетный (постоянный) и дифференцированный (меняющийся).

При постоянном виде платежей во время всего периода оплаты кредита ежемесячная сумма не меняется т.к. в первый период кредитования, как правило, 80% от платежа составляют проценты по кредиту, а 20% это заёмные средства («тело кредита»). А во второй период кредитования, наоборот, 20% составляют проценты по кредиту, а 80% — это «тело кредита». Поэтому если банк при постоянном виде платежей установил заёмщику сумму ежемесячного платежа в 20 тыс. рублей, то в течение 15 лет (срок ипотеки) — это сумма будет неизменна.

При дифференцированном виде платежей сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться вместе с сокращением срока кредитования. Например, если в первые 5 лет сумма ежемесячного платежа составляла 15 тыс. рублей, то в следующие 5 лет она будет составлять, например, 12 тыс. рублей, а в последующий период кредитования 10 тыс. рублей. Это связано с тем, что с уменьшением суммы заёмных средств, соответственно уменьшаются проценты за пользование данными средствами.

Важно! Дифференцированный вид платежей наиболее выгоден для заёмщика т.к. с уменьшением срока кредитования автоматически уменьшается сумма ежемесячных платежей.

Второй момент, на который заёмщик должен обратить внимание — это установление конкретной суммы ежемесячного платежа. Лучше если это сумма будет чуть меньше, той суммы, которую реально может платить заёмщик. Например, заёмщик в момент оформления кредита реально может платить 25 тыс. рублей ежемесячного платежа, но целесообразнее установить платёж в сумме 20 тыс. рублей. Поскольку если у заёмщика будет возможность, то он может платить и по 30-40 тыс. рублей и даже написать заявление в банк о частичном досрочном погашении кредита на определённую сумму. Но если будет установлена предельная для заёмщика сумма платежа, например, в 25 тыс. рублей и у него возникнут финансовые затруднения, то придётся отдельно договариваться с банком о реструктуризации кредита, а банк в этом может и отказать.

Важно! Если в ипотечном договоре будет закреплена сумма чуть меньше, чем реально может платить заемщик — это для заёмщика дополнительная гарантия на случай уменьшения его дохода.

Снижение процентов по ипотеке

Заёмщик может в некоторых случаях обратиться в банк с заявлением о снижении процентов по ипотеке.

Это возможно, например, в том случае, если у банка-кредитора по аналогичным кредитам для новых заёмщиков уменьшилась процентная ставка по ипотеке. В этом случае, заёмщик может обратиться в банк с заявлением, об уменьшении процентной ставки т.к. действуют новые условия банка.

Также это возможно, если Центральный банк РФ снижает ставку рефинансирования, под которую кредитуются коммерческие банки.

Важно! В настоящее время ставка рефинансирования ЦБ РФ 11% годовых и уже продолжительное время не меняется.

Помимо этого, заёмщик может просить банк-кредитор уменьшить процентную ставку по ипотеке в связи с тем, что у него возникли финансовые затруднения.

Важно! В заявлении заёмщик должен обязательно указать причину финансовых трудностей и указать вероятную продолжительность данных проблем (например, потеря работы, уменьшения зарплаты).

Банк может в этом случае уменьшить проценты по ипотеке, но только на период материальных проблем у заёмщика, когда же финансовая ситуация у заёмщика стабилизируется, процентная ставка будет повышена как предусматривает договор ипотечного кредитования.

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке

Кроме этого, помимо уменьшения процентной ставки заёмщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. В заявлении можно просить уменьшить ежемесячную сумму платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования.

Важно! Если заёмщик просить о рассрочке платежей, то в заявлении нужно указать посильную сумму платежа, которую он может платить на данный момент.

Уменьшение срока кредитования

Срок кредитования находится в прямой зависимости от суммы ежемесячного платежа. Поэтому уменьшение срока кредитования возможно, если будет увеличена сумма ежемесячного платежа или заёмщик разово будет досрочно вносить дополнительные средства, помимо обязательной оплаты, предусмотренной графиком платежей по ипотеке.

Итак, если у заёмщика есть реальная возможность платить в месяц большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей, он может написать заявление в банк об увеличении суммы платежа. Как правило, банки охотно на это соглашаются.

Если же заёмщик не может платить больше каждый месяц, но у него имеются накопления, то он может разово досрочно внести платёж по ипотеке и данный платёж также сократит период кредитования, и уменьшит переплату по кредиту.

Важно! Для досрочного погашения части ипотеки, заёмщик заранее должен написать соответствующее заявление в банк.

Помимо вышеперечисленного, стоит добавить другие способы, с помощью которых, заёмщик может уменьшить платежи по ипотеке.

  1. Если у семьи есть материнский капитал, то можно его направить на погашение ипотеки.

    Важно! При погашении ипотеки материнским капиталом, не нужно дожидаться исполнения ребёнком возраста трёх лет.

  2. Заёмщику нужно знать о возможности получения имущественного налогового вычета:
    1. основной налоговый вычет при покупке квартиры — максимальная сумма вычета 260 тыс. р.
    2. вычет по процентам ипотеки — максимальная сумма 390 тыс. р.

Важно! Вычет по процентам ипотеки можно оформлять в налоговой инспекции за каждый год, когда платилась ипотека, представив справку из банка об уплаченных процентах за предшествующий год.

Чтобы обеспечить оплату платежей по ипотеке в срок, можно сдать квартиру в аренду и за счёт арендной платы — рассчитываться по кредиту.

Важно! В отдельных случаях для сдачи квартиры в аренду нужно получить согласие банка. Поэтому прежде чем сдавать квартиру нужно внимательно прочитать кредитный договор, и узнать какие условия, по этому поводу там прописаны.

Итак, данная статья рассказывает о возможности снижение платежей по ипотеке и даёт практические рекомендации как заёмщику соблюдать график платежей, чтобы банк не забрал заложенную квартиру.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:

Крайников Владимир

Специалист по кредитным обязательствам, досудебное, судебное урегулирование споров по кредитам, помощь заёмщикам в уменьшении долга по кредитам.

Нередко встречаются случаи, когда спустя некоторое время после оформления ипотечного займа в Сбербанке клиент узнаёт, что теперь ставки по таким кредитам снизились. Тогда возникает вопрос, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке. Справедливости ради стоит сказать, что проценты по подобным займам в этом финучреждении и без того едва ли не самые низкие. Но, к сожалению, до обещанной нашим президентом отметки 6,5% годовых ещё далековато.

Решение о снижении процентной ставки принимается при возникновении у заемщика определённых обстоятельств. Причём ответ банка может быть как положительным, так и отрицательным. В любом случае, для уменьшения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке по условиям 2017 года прислушайтесь к советам экспертов. Кратко они формулируются следующим образом:

  • Чтобы получить более привлекательные ставки, кредитору необходимо представить по возможности больше бумаг. Лучше всего подбирать те, которые свидетельствуют об устойчивости вашего финансового положения. Существуют также программы без необходимости представления документов, подтверждающих доход клиента. Но, чтобы стать их участником, нужно быть готовым к более жёстким условиям – например, потребуется первоначальный взнос в размере от 50%.
  • Ответ на вопрос, можно ли уменьшить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке, также будет положительным, если вы входите в число добросовестных заемщиков данной финансовой организации. Тогда можно претендовать на специальные условия, вплоть до получения жилья на условиях проводимой банком акции.
  • На привлекательные ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты этого финучреждения.
  • Постарайтесь внести первоначальный взнос как можно большего объёма. Чем крупнее сумма – тем лучше. Так будет снижена общая переплата. Кроме того, при большом первом взносе банк обычно снижает процентную ставку, за счёт чего уменьшаются ежемесячные платежи.

Как можно снизить процент

Выше речь шла о том, как понизить ставку по ипотеке в Сбербанке на стадии оформления кредита. Но

получить более лояльные условия можно и после подписания договора. Для этого необходимо постоянно просматривать банковские продукты по жилищному кредитованию.

Остановимся на их условиях несколько подробнее.

С помощью рефинансирования

Под рефинансированием понимается перекредитование имеющегося долга. Обратившись в другой банк по вопросу рефинансирования своей ипотеки, клиент может рассчитывать на:

  • снижение процентной ставки:
  • уменьшение ежемесячных выплат;
  • пролонгирование сроков ипотечного кредитования;
  • объединение нескольких кредитов, полученных в разных финансовых организациях, в один.

Следует отметить, что Сбербанк в 2017 году снизил ставки по ипотечным продуктам «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья» ещё на 0,5%. Срок действия этого предложения – до 31.01.2017 г. Поэтому подача заявки на рефинансирование клиентами, взявшими ссуду в предыдущие годы, актуальна. Максимальная сумма займа составляет 10 млн рублей, а срок кредитования – до 20 лет. О том, что нужно знать о рефинансировании ипотеки в Сбербанке в 2017 году, .

Благодаря реструктуризации

На сайте банка даётся чёткая трактовка данного понятия: реструктуризация – это корректировка существенных условий первоначального кредитного соглашения, при наступлении которых кредитополучатель обретает право на исполнение обязательств по займу в режиме более благоприятном по сравнению с ныне действующим. Это определение дано в обобщённом виде.

Необходимость проведения данной процедуры возникает, когда заемщик сталкивается с непростой ситуацией по погашению ссуды. Чтобы её урегулировать, реструктуризация предполагает, в том числе, увеличение срока кредита. А это автоматически приводит к сокращению регулярных ежемесячных выплат. Чтобы воспользоваться такой возможностью, потребуется представить в Сбербанк заявление в произвольной форме о снижении процентной ставки по ипотеке. Причина должна быть весомой. Поэтому к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие изменение финансового положения. Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке в 2017 году расскажет .

По решению суда

Редко, но встречаются случаи, когда кредитное учреждение внезапно в одностороннем порядке увеличило размер годовых по займу. Тогда возникает вопрос, как снизить проценты по ипотеке в Сбербанке в правовом поле. Надо подать в суд исковое заявление, к которому следует приложить следующие бумаги:

  • вернуть её на банковский счёт заёмщика;
  • зачесть в качестве платежа по погашению ипотечной ссуды.

О государственных программах

Сразу необходимо сказать, что с января 2017 года российские банки, в том числе Сбербанк, прекратили работу по ипотечным программам, ранее осуществлявшимся с господдержкой. Строительные компании нашли способы, позволяющие компенсировать её отсутствие, в частности, путём проведения совместных с банковскими учреждениями программ, а также за счёт самостоятельных акций и скидок.

Что же касается Сбербанка, то программа «Ипотека с государственной поддержкой» продолжает выполняться для тех клиентов, которые заключили договоры жилищного кредитования в предыдущие годы. Эти заёмщики не могут претендовать на уменьшение процентов, а лишь сохранить ставку на уровне 11,4% годовых. Но вот новые кредиты на льготных условиях уже не выдаются.

Тем не менее проблема, как уменьшить ставку по ипотеке в Сбербанке, решается, но только косвенно. В России продолжает действовать принятая правительством в 2015 году программа помощи лицам, обслуживающим подобные жилкредиты. По её условиям заёмщик может претендовать на снижение денежных обязательств перед банком в размере 10 % от оставшегося объёма ссуды. Величина такой помощи не превышает 600 тысяч рублей. И хоть численное значение ставки остаётся прежним, объём ежемесячных платежей снижается за счёт уменьшения базы, принимаемой для расчёта процентов.

Получить поддержку от Сбербанка могут:

  • граждане, в семьях которых имеется более одного несовершеннолетнего ребёнка;
  • лица (опекуны), на попечении которых находится более одного ребёнка, не достигшего совершеннолетия;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.

По мнению экспертов, не то что до стран Скандинавии (там начисление процентов на жилкредиты вообще не практикуется), но даже до европейских реалий (1-2% на ипотечную ссуду) нам ещё далеко. Достичь даже 7-9% в 2017 году с учётом состояния российской экономики вряд ли получится.

Снижение процентной ставки по ипотеке: Видео

Со временем все меняется. Берешь долгосрочный кредит всей своей жизни на покупку жилья, а через несколько лет он оказывается существенно дешевле. Скидки, снижение ставки, лучшие условия. Обидно, когда изменить ничего нельзя. Но в этой ситуации как раз все еще можно переиграть.

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке?

При оформлении кредита можно использовать десятки способов для уменьшения процентов, а вот снизить размер ставки по имеющемуся кредиту можно лишь одним из 3 вариантов:

  • Изменить его параметры, обратившись к кредитору;
  • Погасить остаток обязательств за счет кредита в другом банке на иных условиях;
  • Уменьшить ставку на сумму незаконно взимаемых сборов по решению суда. Обратиться за помощью в судебные органы можно и при неправомерном повышении процентной ставки по ипотеке самим банком.

Реструктуризация займа позволяет уменьшить стоимость использования кредитных средств, например, при уменьшении сроков возврата ипотеки , процент по ней может быть пересмотрен в сторону снижения, аналогичный процесс происходит при частичном досрочном погашении . Параметры договора могут измениться и не только в части сроков и сумм, но и относительно обеспечения обязательств:

  • предоставление поручительства физических и юридических лиц;
  • заключение договоров имущественного, личного и титульного страхования;
  • передача в залог сданного в эксплуатацию объекта строительства или дополнительной недвижимости.

Чем меньше риски банка, тем более лояльные условия предоставления жилищных кредитов он предоставляет. Если в условиях договора ипотеки и кредитной политике учреждения предусмотрена возможность корректировать условия заимствования, ими можно беспрепятственно воспользоваться в любой момент, заполнив соответствующее заявление и проконсультировавшись с представителем банка.

Перекредитование ипотеки имеет свои нюансы, но по своей сути эта процедура аналогична оформлению нового займа. Клиенту придется снова пройти все этапы сбора бумаг и рассмотрения заявки, за это он будет вознагражден снижением долговой нагрузки.

Снижение ставки по банковским займам в судебном порядке – еще один из вариантов сэкономить. Основанием для обращения в суд и изменения условий ипотечного договора по инициативе заемщика может служить нарушение финансовой организацией нормативных актов, регламентирующих права клиентов.

Порядок начисления процентов по кредитам прописан в положении №39 ЦБ РФ от 26.06.1998 года , его нарушение банком влечет возможность изменения условий возврата средств. Так, например, в этом документе указано, что проценты начисляются на остаток основного долга в начале каждого операционного дня.

Кроме того, по условиям ряда договоров ипотеки можно рассчитывать на выдачу средств под «плавающий» процент, который зависит от размера ставки рефинансирования ЦБ РФ. В такой ситуации кредитор сам регулирует начисление процентов, отслеживая все изменения.

Инструкция по изменению ставки по ипотеке

При внутренней реструктуризации – корректировке условий действующего договора:

  • Ознакомиться с политикой организации и имеющимися договоренностями.
  • Подать заявление на изменение условий кредитования.
  • Выполнить требования банка-кредитора и предоставить дополнительные гарантии возврата средств.
  • Получить на руки новый график погашения и документ с изменениями условий договора.

При рефинансировании в другой финансовой организации:

  • Изучить условия договора ипотеки.
  • Найти кредит с более выгодными параметрами.
  • Уточнить в «своем» банке возможность досрочного погашения и получить справку об остатке долга.
  • Подать заявку в другой банк на получение кредита на новых условиях, предъявив справку и текущий договор.
  • Новый кредитор переведет деньги в счет погашения долга, а клиент получает новый договор ипотеки.

При изменении положений ипотечного договора в судебном порядке:

  • Выяснить правомерность всех разделов договора с банком.
  • Запросить кредитора в письменном виде о возможности снизить процентную ставку на основании нарушения им законодательных актов.
  • С полученным отказом обратиться в суд и подать иск на взыскание незаконно взимаемых процентов по кредиту.

Когда выгодно рефинансирование?

Такой способ экономии особо актуален в самом начале пользования кредитом с аннуитетными платежами, а если платежи дифференцированные – то в течение всего срока заимствования. Выгода очевидна лишь при значительной разнице в ставках. Есть и другие особенности рефинансирования, которые влияют на его целесообразность, в том числе:

  • Отсутствие ограничений и временного моратория на досрочное погашение действующего кредита;
  • Разница между ставкой по действующему и вновь оформляемому кредиту должна превышать 1-2 процентных пункта;
  • Уменьшение переплаты должно быть больше, чем сумма дополнительных затрат на переоформление банковского договора;
  • При расчетах аннуитетными платежами перекредитование принесет больший эффект на начальных стадиях взаимоотношения с банком, а при дифференцированных платежах можно получить выгоду в любой момент действия договора ипотеки.

Соответственно, если эти условия не выполняются, то особого смысла в рефинансировании нет. Сама ставка будет номинально снижена, а переплата и общие издержки останутся неизменными.

Насколько выгодно может быть своевременное изменение условий заимствования? Допустим, что ипотечный кредит в размере 3 млн. рублей был выдан на 25 лет под 14,5% годовых. Через два года, когда осталось выплатить еще 2,972 млн. рублей, банки предлагают ипотеку уже под 12,5%. Итак, что выиграет заемщик при рефинансировании:

  • До: ежемесячные платежи – 37,3 тыс. руб., общая переплата – 8,18 млн. руб.;
  • После: регулярные платежи – 32,37 тыс. руб., размер переплаты – 6 млн. руб.

Экономия – 2,18 млн. рублей.

Таким образом, разница всего в 2% годовых по ипотеке может обернуться высвобождением средств, достаточных для покупки еще одной малогабаритной квартиры или загородного дома.

Кстати, одновременно можно «откатиться» и по срокам погашения обязательств. Если сумму ежемесячного взноса по ипотеке оставить на прежнем уровне, то вернуть кредит удастся всего за 13 лет с переплатой в 2,93 млн. рублей, что дает экономию уже в 5,25 млн. рублей.

Как снизить процент по кредиту в Сбербанке

По рефинансированию ипотеки Сбербанк предлагает выгодные условия, как для «своих», так и для клиентов других финансовых организаций. Вполне естественно, что нужно также соответствовать основным требованиям данного кредитора – возрастному цензу (от 21 года до 55-60 лет) и наличие стабильного официального дохода (стаж на текущем месте от полугода, размер зарплаты достаточен для обслуживания долга).
Для того, чтобы рефинансировать имеющиеся обязательства необходимо пройти следующие этапы общения со Сбербанком:

  • Заполнить анкету-заявление на нужную сумму заемных средств;
  • Собрать пакет документов для доказательства своей платежеспособности и надежности;
  • При заимствовании в другом банке нужно подготовить справку об остатке задолженности и отсутствии просрочки;
  • Подать заявку и приложить все документы при личном посещении подразделения Сбербанка;
  • Дождаться решения в течение 5-10 дней;
  • Подписать новый договор ипотеки;
  • Застраховать недвижимость в пользу банка и зарегистрировать сделку с обременением.

После этого можно пользоваться заемными средствами на новых – более выгодных условиях. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 12,25% годовых на срок до 30 лет. Сумма заемных средств не может превышать 80% от стоимости недвижимости. При этом никаких ограничений на срок пользования действующим жилищным кредитом – поменять ипотеку можно в любой момент, главное, чтобы за последние 6-12 месяцев не было нарушений условий заимствования и не возникало просрочек.
В любом случае помощь и консультации профессионалов не повредят при расчетах и выборе действий по снижению ставки по столь важному кредиту, как ипотека.

Ноя 19, 2015 Геннадий

В Сбербанке. Во-вторых, в связи с изменением веса платежей при колебании валютного курса. И хотя Сбербанк предоставляет ипотеку в рублях, это не меняет того, что изменения курса иностранных валют влияют на платежеспособность населения.

Государственная поддержка

Прежде чем прибегнуть к снижению ставки по процентам или выбору предоставляемого необходимо учитывать, что в некоторых случаях действует программа поддержки населения, проводимая государством. Однако даже если суммы, имеющиеся еще с 2015 г., стало трудно выплачивать заемщикам, возможно ли снижение ставки по уже действующей ипотеке? Конечно, возможно. И с этой целью можно воспользоваться несколькими вариантами действий.

Как действовать?

Сначала необходимо написать предоставившему заем кредитору соответствующее заявление. В наше время все ведущие банки проводят рефинансирование. Среди таковых можно выделить Сбербанк. Если обратиться в данное кредитное учреждение, можно рассчитывать на получение смены валюты, снижение объемов ежемесячной выплаты, снижение сроков выплат.

При использовании внутреннего перекредитования, корректирующего договор ипотеки, Сбербанк рекомендует заемщику:

  • Убедить банк в том, что средства, запрашиваемые заемщиком, будут гарантированно возвращены.
  • Узнать обо всех необходимых нюансах, в том числе о действующих договоренностях и внутренней политике организации (наличие ипотечного займа с более низкой ставкой, например).
  • Заявление составить и подать, для чего необходимо проконсультироваться с менеджером.

Если банк готов удовлетворить заявление, то есть вынес положительный вердикт, заемщик должен будет принять новые договоренности и условия. Нужно заранее выяснить, какая ставка на ипотеку в Сбербанке.

В чем подвох?

Однако хотя такой способ является наиболее правильным и удобным для клиента, его осуществление возможно не всегда, поскольку банки не любят идти на уступки и снижать процентные ставки. Причину отказа в рефинансировании они вообще могут не озвучить.

Если заемщику отказали в уменьшении размера платежей при его желании скорейшего погашения долга, у него остается немного вариантов действий. Зачастую они все сводятся к взятию нового займа у брокера или другого банка на более выгодных условиях. Средства выдают со всеми гарантиями и при наличии полностью собранного пакета документов. В таком случае обычно клиент не встречает сопротивления, что делает данный способ крайне популярным. Это ответ на вопрос о том, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.

В каких случаях рефинансирование через новый долг целесообразно?

В каких же случаях следует поспешить узнать, как снизить ставку по процентам при помощи нового займа, а в каких нет? В первую очередь профессионалы советуют учитывать итоговый процент выплат. Скажем, если разница между новым и старым кредитами будет составлять всего лишь 1%, то сумма ежемесячных отчислений и платежей практически не будет отличаться. И в случае пересчета процентных ставок или инфляции такое преимущество очень быстро может сойти на нет.

2% разница также не может дать сильного послабления, как отмечают специалисты, но если человек занял 3 миллиона рублей, скажем, на 25-летний срок, при понижении кредита с 14,5% годовых до 12,5% такая процентная ставка по ипотеке в Сбербанке может помочь сэкономить приблизительно 2 миллиона рублей переплаты.

Второй момент, на который следует обратить внимание, — наличие временной отсрочки и ограничений для досрочного погашения. И при невозможности проведения реструктуризации и досрочного погашения нового ипотечного кредита последующая попытка перезайма денег может вылиться клиенту в итоге в дополнительные проблемы, тяжбы и суды.

Некоторые нюансы

Чем еще может обернуться ипотека на жилье? Сбербанк — крупное кредитное учреждение, но тут также есть свои подводные камни.

Можно также отметить получение нового займа в выгодной для клиента валюте, что ценно, потому что многие граждане Российской Федерации уже в 2015 году столкнулись с большими проблемами. Им было необходимо произвести перевод долларовой в рублевую ипотеку. В связи с чем стоит задаться вопросом не только о том, возможно ли снижение процентной ставки по ипотеке, но и о том, возможно ли изменение валюты. Как правило, займодатели с легкостью предоставляют человеку кредит в рублевой валюте, который позволит погасить долг долларовый.

Как изменить ставку по ипотеке в Сбербанке? Этот вопрос интересует многих.

Что нужно учитывать?

Последний момент, на который при обращении стоит обратить внимание заемщику, — денежные траты, их размер, необходимый для переоформления договора. Сумма этих трат должна быть меньше, чем сумма переплат, оставшихся бы при кредите прежнем. Однако если все же условия все соблюдены, а ставки по процентам низкие, смело можно идти в банк. И после проведения предварительных расчетов и отобранных документов, а также консультации с менеджером, определяющим возможность снижения процентов, заемщика ждет заключение договора для переоформления старого кредита. На нового займодателя в том числе можно переоформить залог недвижимый.

Более того, при реструктуризации долгов сегодня есть возможность смены списка гарантий посредством смены поручителя, залога объекта строительства и договора страхования. И нет никакой разницы, юридическим или физическим лицом является новый поручитель. Но для проведения таких изменений в начальном договоре должна быть оговорена перспектива последующего их внесения. В таком случае всем, что потребуется от заемщика, будет предоставление необходимого заявления. Однако специалисты перед этим советуют проконсультироваться с менеджером банка в обязательном порядке. Вот как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.

Когда и почему могут отказать?

И хотя зачастую процедура получения ипотеки никаких сложностей не вызывает, в этом вопросе тоже возможен отказ в получении денежных средств. В чем же может быть скрыта причина отказа в выдаче ипотечного кредита заемщику?

Ну, во-первых, любой банк, в том числе и новый, будет проверять платежеспособность будущего заемщика. И ему будет совершенно не важна при этом положительная история платежей у прочих кредиторов. А во-вторых, предоставленная залоговая недвижимость проходит такой же ряд проверок. На это никак не повлияет то, что их уже недавно проводил займодатель другого банка. Ведь клиенту нужно снижение ставки по действующей ипотеке в Сбербанке.

В результате этих проверок будет решаться, выдавать или нет ипотечный заем каждому заемщику в индивидуальном порядке. Если клиенту откажут в выдаче кредита, ему необходимо иметь в виду, что потраченные на рассмотрение заявки средства возврату не подлежат. Конечная сумма затрат, конечно, вряд ли превысит 5-10 тысяч рублей, но клиент всегда должен понимать, на какие риски он идет при обращении в банк.

Условия получения ипотеки в Сбербанке

Ипотечный кредит выдается в Сбербанке на следующих условиях:

Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. рублей.

Максимальная не должна быть больше 80% стоимости кредитуемого жилья.

Срок кредита — от 5 до 30 лет.

20% первоначального взноса необходимо внести.

Процентная ставка — 11,75% годовых (10,75% в рамках «Молодой семьи»).

Требования к заемщикам стандартные. Возраст от 21 до 75 лет, официальное трудоустройство с подтверждением дохода.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

В том случае, когда клиент целенаправленно обращается в тот же банк, где взят основной заем, с целью получения рефинансирования, ему остается использование последнего, третьего варианта действий, то есть прибегнуть к обращению в судебные инстанции. Однако и здесь есть свои подводные камни. Важное условие для вынесения судом положительного вердикта в пользу заемщика — это наличие факта нарушений нормативных актов, регулирующих права всех клиентов. Если же таковых нарушений не наблюдается, то исковое заявление может быть не удовлетворено. И тогда останется без изменений ипотека на жилье. Сбербанк очень серьезно относится к соблюдению заемщиком своих кредитных обязательств.

Что за нарушения?

Какие же условия можно отнести к категории нарушений? К примеру, это могут быть срок и дата начисления процентов. Задокументированным положением №39 ЦБ РФ от 26 августа 1998 года этот процесс достаточно четко урегулирован. Исходя из этого положения, проценты должны начисляться банком на остаток кредитного долга на начало каждого нового При любом отклонении от этого правила клиент имеет право подать в суд документы для возврата переплаченных денег или для перекредитования.

По ипотеке ВТБ24 снизить ставку можно на тех же основаниях, что и в Сбербанке. Какие случаи являются поводом для подачи в суд заявления на реструктуризацию кредита самим кредитором? К таковым можно отнести невыполнение заемщиком перед банком гарантий. В таком случае брокер или банк будут действовать полностью в соответствии с условиями составленного договора и с целью защиты своих финансовых интересов, и они имеют право не только изъять залог, но и подать заявление в суд. Так чаще всего и действует Сбербанк.

Ипотека (можно ли снизить процентную ставку на общих условиях, мы разобрали) выдается на длительный срок. За это время в семье могут произойти изменения, например рождается ребенок.

Как снизить ипотеку по рождению ребенка?

Радостное событие — рождение ребенка в семье, но это также и большие траты, которые возможно снизить, если новоиспеченные родители предоставят справку 2-НДФЛ в банк. Такой справкой подтверждается уровень дохода и снижается время рассмотрения ипотеки, если обратиться практически к любому займодателю. И хотя некоторые требуют заполнение их форм, Сбербанку подтвердить доход можно любым удобным для клиента образом.

Если за рефинансированием или ипотечным кредитом обращается молодая семья, в которой хотя бы один супруг моложе 35 лет, им предложат специальную программу кредитования семей. Плюсы здесь следующие:

  • в созаемщики можно брать родителей молодых;
  • годовая ставка будет снижена;
  • возможна отсрочка погашения основного долга сроком до 3 лет;
  • первый взнос может быть снижен до 10%.

То есть легче и быстрее пройдет погашение ипотеки в Сбербанке.

При рождении ребенка рефинансирование ипотеки может предоставить банк, в котором уже получен кредит, или же любой другой кредитор. Ну, а многодетным семьям в основном предлагают ипотечный кредит на спец. условиях.

Заключение

Делаем вывод о том, что если у человека возник вопрос о снижении выплат по ипотеке, то сначала ему лучше обратиться к предоставившему кредит займодателю. Если же вы получаете отказ в рефинансировании, то стоит обратиться в суд или найти другого кредитора. Мы рассмотрели, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.

Экономический кризис «во всю шагает по стране»! По мнению экспертов, экономическая ситуация наладится только в 2018 году.

А как быть людям, у которых есть ипотечные обязательства? Можно ли уменьшить ежемесячный платёж по ипотеке на какое-то время?

Процесс оформления

В России нет банков, которые бы не кредитовали население на покупку недвижимости.

Кроме того, в каждом банке существует несколько ипотечных программ.

Это средство государственной поддержки семей, имеющих детей.

Сумма государственно помощи от государства составляет 475 тысяч рублей, и она имеет целевое назначение.

С 2012 года эту сумму можно потратить на погашение кредита на покупку квартиры. Многие семьи пользуются такой возможностью.

Это один из способов уменьшить размер ежемесячного платежа. Но это сработает только в том случае, если клиент погашает долг дифференцированным способом.

Заёмщик подаёт в Пенсионный фонд на погашение средствами материнского капитала долга по ипотеке.

В течение 2 месяцев ПФР рассматривает заявку, и направляет средства на счёт в банке-кредиторе.

Таким образом, происходит досрочное погашение части долга, что приводит к снижению суммы ежемесячного платежа.

И хотя для таких крупных городов как Москва и Санкт – Петербург, размер материнского капитала в общей сумме ипотечного долга (а он иногда достигает 5 – 8 млн. рублей) совсем «не заметен», он играет значительную роль при погашении ипотеки, взятой в регионах.

Цены на недвижимость в крупных городах сильно завышены, и поэтому погасить маткапиталом можно до 15% от суммы основного долга, а в регионах можно полностью досрочно погасить весь кредит.

Мониторинг банков

Прежде чем брать ипотечный кредит, нужно изучить все возможные предложения банков.

В каждом кредитном учреждении есть несколько программ кредитования. Условия предоставления ипотеки зависят от объекта недвижимости, который планируется купить.

Например, при покупке жилья в новостройке условия кредитования населения несколько лояльнее, чем при покупке жилья на вторичном рынке.

Кроме того, нужно изучить в банке способы оптимизации кредитной линии. Не все банки предоставляют клиентам возможность реструктуризировать свой кредит.

Поэтому нужно досконально изучить все возможные пути оптимизации на случай возникновения непредвиденных ситуаций.

Если банк не предоставляет своим клиента реструктуризацию кредитной линии в случае возникновения некоторых обстоятельств, то сам клиент может уменьшить сумму ежемесячного платежа следующими способами:

Добровольно некоторые риски
Оформление ипотеки на довольно длительный срок но это сомнительная выгода. Сумма ежемесячного платежа будет совсем небольшой, но сумма переплаты по кредиту будет огромной. При оформлении ипотеки на 30 лет, клиент выплачивает банку стоимость примерно 2-ух купленных в кредит квартир
Открытие депозитного счёта
Постоянно изучение условий кредитования в этом банке клиент должен постоянно просматривать, не снизились ли в данном банке ставке по ипотечному кредиту по его программе. Если это произошло, то заемщик имеет право на снижении ставки. Для этого он должен написать заявление
при покупке недвижимости далеко не каждый гражданин, официально трудоустроенный, имеет право на получение налогового вычета. Получить налоговый вычет можно в размере 260 тысяч рублей, то есть с 2 млн. рублей от стоимости недвижимости. Это реальный способ снизить сумму ежемесячного платежа
Налоговый вычет по ипотеке государство также даёт возможность официально трудоустроенным гражданам получить вычет с ипотечного кредита. Сумма этого вычета равна 13% от процентов по ипотеке
Сдача ипотечной квартиры в закон не запрещает использовать квартиру, которая находится в ипотеке, по своему усмотрению. Можно сдавать её в аренду, а плату за аренду направлять на погашение ипотечной линии

Самостоятельное страхование

При оформлении ипотечного кредита существует обязательное и добровольное страхование.

Обязательно нужно застраховать предмет ипотеки – то есть покупаемую недвижимость.

Её от возможных рисков возникновения форс-мажорных обстоятельств. Например, от пожара или затопления.

Заключить договор обязательного страхования предмета ипотеки можно с любой страховой компанией, но лучше с той, которая является партнёром банка.

Условия страхования в таких компаниях несколько выгоднее, чем в других.

Полис обязательного страхования нужно продлевать каждый год на протяжении всего срока кредитования.

Можно также заключить договор . Компанию можно выбрать самостоятельно, а можно обратиться в аккредитованную банком.

Застраховать можно несколько возможных рисков:

Если правильно выбрать страховую компанию, то это поможет заёмщику сэкономить до 30 – 35 % денежных средств.

Депозитный счет

Если в семье есть лишние средства, то их нужно откладывать на депозитный счёт.

Эти деньги будут «работать» в банке, принося небольшие проценты по депозитному счёту.

Как правило, депозит открывается на 1 год. Потом договор можно будет пролонгировать на тех же условиях.

В конце «депозитного» года, все скопленные средства можно перевести на ипотечный счёт.

Это поможет снизить сумму ежемесячного платежа на следующий год. Так можно поступать постоянно, копя средства и направляя их на погашение кредита.

Но такая схема работает, если платёж по ипотеке дифференцированный.

Сумма ежемесячного взноса

Погашается ипотека, как и любой другой кредит, ежемесячными платежами.

Размер этого ипотечного платежа зависит от нескольких факторов:

  • суммы основного долга перед банком;
  • процентной ставки по кредиту;
  • срока кредитования.

Чем длительнее срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Размер ставки

Процентная ставка во многом влияет на сумму ежемесячного платежа.

На сегодняшний момент, банки стараются удерживать ставку по ипотечным кредитам на уровне 11 – 13% годовых для обычных граждан, и на уровне 9 – 11% годовых по льготным кредитам.

Практически все банки удерживают процентные ставки на этих показателях. Если в каком банке ставка будет чуть ниже, значит, минимальные сроки кредитования будут выше, чем в других банках.

Или наоборот – ставка будет несколько выше, но другие условия будут выгоднее.

В последнее время идёт тенденция к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам.

Дело в том, что Президент нашей страны дал чёткое указание банкирам существенно снизить процентные ставки именно по ипотеке.

К 2018 году он предложил установить ставки по обычной ипотеке на уровне 7 – 9% годовых, а по льготной – 5 – 7% годовых.

Такие меры приведут к тому, что сумма ежемесячного платежа заметно снизиться. Кроме того, уменьшатся сроки кредитования, что сделает ипотеку более доступной для населения.

Кроме того, это приведёт к тому, что рынок недвижимости снова «зашевелится» и выйдет на уровень 2012 – 2014 годов.

Как уменьшить процент ипотеки самостоятельно?

Если возникли трудности, и нет возможности выплачивать именно такую сумму ежемесячного платежа, можно написать заявление на имя руководителя банка с просьбой о временном снижении процентной ставки по кредиту.

Если обстоятельства действительно весомые, то банкиры пойдёт навстречу.

Срок заимствования

Этот фактор также заметно влияет на сумму ежемесячного платежа. Чем длиннее срок кредитования, тем ниже сумма платежа.

Но размер переплаты в таком случае составляет примерно 200%. То есть, при сроке кредитования примерно 30 лет, заёмщик выплачивает банку помимо стоимости жилья, ещё примерно такую же сумму.

Именно поэтому банки не стремятся кредитовать население на срок менее 15 лет, чем меньше срок кредитования, тем ниже выгода банка.

Поэтому некоторые кредитные учреждения устанавливают минимальный срок кредитования. Как правило, 10 лет.

Но закон не запрещает гражданам погашать ипотеку досрочно. Кроме того, банк не имеет права взыскивать с клиента штрафы и дополнительные комиссии за погашение.

Также банк не имеет права взимать проценты за тот срок, когда клиент не пользуется заемными средствами.

То есть, если заёмщик решил полностью закрыть кредитную линию досрочно, то банк обязан рассчитать проценты на день погашения займа, а не за полный срок, который прописан в договоре.

Как уменьшить срок ипотеки самостоятельно? Можно написать заявление на имя руководителя банка с просьбой об уменьшение срока кредитования.

Стоит понимать, что это может привести к увеличению суммы ежемесячного платежа.

Поэтому банку нужно обосновать своё желание. Например, приложить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, доказывающую, что доход заёмщика значительно вырос, что поможет ему уплачивать повышенный ежемесячный взнос.

На территории России действует множество банков. Все они имеют по несколько программ кредитования населения на покупку недвижимости.

Условия ипотечного кредитования также отличаются друг от друга.

Поэтому нужно очень тщательно мониторить все предложения, изучать предлагаемые условия и «подводные камни».

А если есть возможность, то лучше нанять кредитного брокера, который подскажет, где лучше и выгоднее оформить ипотеку.