Конспект урока по обществознанию «банки рф и российская банковская система». Финансовые институты. Банки. Ценные бумаги

Конспект урока экономики по теме:

« Банки РФ и Российская банковская система страны».

Цели и задачи урока:

1. Познакомить учащихся с основными понятиями и терминами банковской системы.

2. Формировать экономическое мышление учащихся. Развивать их память, речь, внимание.

3. Прививать интерес к изучаемому предмету.

4. Воспитывать дисциплинированность, трудолюбие.

Форма проведения урока:
изложение нового материала.

Учебник Липсиц.
Экономика без тайн. Базовый курс: Учебник для 10, 11 классов

План урока:

1. История возникновения банков.

2. Функции банков.

3. Основные виды банков.

4. Функция ЦБ.

5. Денежная политика банков.

Ход урока:

В современной рыночной экономике банки находятся в самом центре хозяйственной жизни страны. Их сравнивают с “нервными узлами” организма “Экономика”.

Банковское дело имеет очень богатую историю, начавшуюся еще в государствах Древнего Востока – в Египте и Вавилоне. Это примерно 30 веков до нашей эры.

Хотя собственно банковские учреждения появились гораздо позже – лишь в 10–5 веках до нашей эры, а до этого банковские операции осуществлялись ростовщиками, менялами, ювелирами.

В России первые банковские учреждения возникли сравнительно недавно: лишь в 17 веке и назывались казенными. Кстати, первый общественный заемный банк был организован в Вологде в 1769 году. За два века была создана развитая система государственных и коммерческих банков, которая была совершенно разрушена в 1917 году, когда в результате революции в стране остался лишь один банк – Центральный с его филиалами по всей стране. .В начале 90-х годов ХХ века в России начался новый этап развития – переходный период (так называемая перестройка) . К тому времени банковская система была на самом низком уровне. Как я уже упоминала, был всего лишь один банк – государственный. А у государства было такое огромное количество проблем! По сути, банки не имели возможности работать из-за того, что в них просто-напросто не было денег. Возникает вопрос: откуда банки берут деньги? Естественно. взаймы у граждан, которые свои временно свободные средства вкладывают в банки с целью сбережения и увеличения (за счет процентов) . А их, как мы помним, у населения в то время не было. Вопрос второй: Откуда взять деньги заводам, фабрикам – всем предприятиям, которые что-то производят? Естественно, в банках в виде кредитов. (Слайд 3.) Именно этой ситуацией и объясняется очень длительный период восстановления (реанимации) российской экономики – отсутствием в те годы хорошей банковской системы.

Конечно, банковская система развивается и на сегодняшний день она выполняет такие функции: (Слайд 4):

1. Сбор и хранение сбережений граждан;

2. Предоставление сбережений граждан во временное пользование коммерческим банкам и другим гражданам;

3. Помощь гражданам и организациям в платежах за товары и услуги;

4. Создание новых форм денег для облегчения платежей за товары и услуги (чеки, векселя, облигации).

Банковская система России представлена сегодня двумя видами банков: (Слайд 5)

Эмиссионный – Центральный Банк РФ
– Коммерческие банки.

Центральный Банк является государственным, эмиссионным, то есть он имеет монопольное право на выпуск денег.

Коммерческих банков очень много (Слайд 6), и каждый из них занимается своим видом деятельности. Например, ипотечный ведет операции по предоставлению кредитов для покупки недвижимости. Страховой – в первую очередь обслуживает крупнейшие страховые компании. (Русский страховой банк, Аскобанк). Трастовый помогает организациям управлять своими свободными денежными средствами. И т. д.

Функции ЦБ отличаются от функций коммерческих банков. Если коммерческие банки занимаются сбором депозитов и инвестированием предприятий, то ЦБ: (Слайд 7)

1. Осуществляет эмиссию (выпуск) наличных денег.

2. Действует как “банк банков”. Именно эта функция ЦБ является спасательным кругом для коммерческих банков в трудные времена. Например, вспомним осень 2008 года. Но об этом чуть позже.

3. Играет роль “банкира правительства”. ЦБ обслуживает финансовую деятельность государства по 2 причинам: 1. – государство является его собственником и 2. – ЦБ предоставляет денежные средства на более выгодных условиях, нежели это делали бы коммерческие банки.

4. Регулирует кредитно-денежные отношения в стране и контролирует деятельность коммерческих банков.

А теперь по поводу 2 и 4 функции ЦБ.

Каким образом ЦБ может помочь Коммерческим банкам во время инфляционных процессов. (Слайд 8) Начнем сначала. Население приносит свободные денежные средства в банк. Как вы думаете, все ли деньги лежат в банке? Какая часть денег может быть отдана в качестве кредитов фирмам? Вопросов у руководства банком очень много. Естественно, что в первую очередь каждый банк должен перечислить определенную сумму в качестве обязательного резерва в ЦБ. Далее, банк должен определиться, какую сумму он должен иметь постоянно в наличии, для того, чтобы отдать их людям, которые приходят либо забрать свои деньги обратно, либо взять кредит. Для этого существуют в каждом банке и средняя статистика, и методы расчетов. Когда определены эти две суммы, оставшаяся часть денег может быть отдана фирмам для их работы в виде кредитов. Теперь об обязательном резерве. Эти средства лежат в ЦБ. И когда приходит такое время, когда коммерческие банки находятся в затруднительной ситуации, они могут воспользоваться своим резервом, который для них сохранил ЦБ.

Теперь о 4 функции – регулирование кредитно-денежных отношений.

Каким же образом ЦБ может влиять на кризисную ситуацию в стране. В принципе, из-за этого вопроса, интересующего всех нас, я и выкладывала всю предыдущую информацию. (Слайд 9)

Что же за организация – ЦБ
?

1. Это независимое учреждение, то есть оно никому не подчиняется.

2. Подотчетен законодательному органу.

3. Управляющий ЦБ назначается Президентом

4. Главная задача ЦБ – монетарная политика

Главной целью монетарной политики ЦБ является борьба с инфляцией. При помощи каких инструментов
ЦБ добивается своей цели?

1. Изменение нормы обязательных резервов. Повышение нормы обязательных резервов ведет к снижению количества денег, оставшихся в коммерческих банках. Тем самым из обращения изымается определенное количество денег, снижая темпы инфляции. И наоборот, снижая норму обязательных резервов, ЦБ повышает количество денег в обращении в моменты, когда их не хватает в обороте.

2. Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Именно об этом способе регулирования инфляционных процессов мы ежедневно слышали по телевидению в октябре-ноябре прошлого года. Принцип действия этого инструмента таков: если ЦБ повысит учетную ставку, то объем заимствований у него снизится, и наоборот, понижение ставки рефинансирования повысит кредитную способность коммерческих банков. Опять же вспомню ситуацию осени прошлого года: когда все коммерческие банки страны оказались в трудной ситуации в связи с кризисом, для ее облегчения ЦБ снизил учетную ставку, чтобы коммерческие банки могли одолжить деньги.

3. Регулирование уровня процентных ставок и размеров кредитов. Этот инструмент касается отношений между банками по организации активных операций. Принцип действия такой же, как и у второго инструмента: с повышением процентной ставки количество денег снижается и наоборот, со снижением ставки – повышается.

4. Операции на открытом рынке. Что такое открытый рынок? Это рынок ценных бумаг, где предполагается купля-продажа ценных бумаг на так называемом вторичном рынке. (Первичный рынок – это выпуск новых ценных бумаг – акций, векселей, облигаций, а вторичный – это повторная продажа ранее выпущенных бумаг). Для того, чтобы уменьшить объем денег в стране, ЦБ может продавать ценные бумаги, как бы изымая у людей деньги, и наоборот, покупать ценные бумаги с целью выброса дополнительных денег в оборот. Особенно популярным является выпуск ГКО – государственных краткосрочных облигаций со сроком погашения 90 дней.

Наверное, вы слышали такие понятия, как гибкая
денежная политика и жесткая
денежная политика. (Слайд 11) .

В первом случае это поддержание на нужном уровне процентных ставок. Это происходит постоянно в стране, для того, чтобы поддерживать необходимое количество денег в обороте. Во втором случае – это политика по поддержанию на определенном уровне объема денежной массы, применяемая ЦБ при инфляции.

Как видите, банковская система страны имеет влияние на экономическую жизнь страны, экономический рост, стабильность цен и т. д. И поэтому управляющий ЦБ должен быть высокообразованным человеком, с чувством предвидения, интуиции. Не случайно во многих странах Председатели ЦБ видят в своем контракте при вступлении в должность такой пункт: “Если темп инфляции в стране превысит некую предельно запланированную величину, управляющий банком должен быть уволен”. В России пока таких требований нет. Наверное, потому, что наша страна только еще вступает на путь рыночного развития и одному управляющему ЦБ справиться с проблемой инфляции не под силу.

Контрольная работа. Оценки.

Верны ли сле­ду­ю­щие суждения о бан­ков­ской системе?

А. Норма бан­ков­ских резервов у каж­до­го коммерческого банка своя.

Б. В усло­ви­ях роста про­из­вод­ства банки долж­ны больше ре­зер­ви­ро­вать денег.

1) верно толь­ко А

2) верно толь­ко Б

3) верны оба суждения

4) оба суж­де­ния неверны

Пояснение.

Норму бан­ков­ско­го резерва уста­нав­ли­ва­ет ЦБ, и она для всех ком­мер­че­ских банков одинакова. Например, с 1 марта 2013 года норма обязательных резервов, установленная Центральным банком РФ, составляет 4,25 %.

В усло­ви­ях роста про­из­вод­ства банки могут мень­ше резервировать денег.

Правильный ответ указан под номером: 4.

Ответ: 4

А. Повышение зарплаты не может вызвать рост инфляции.

Б. Рост предложения товаров не может вызвать рост инфляции.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны.

Пояснение.

Инфляция — обесценение денег, проявляющееся в форме роста цен на товары и услуги, не обусловленного повышением их качества.

Правильный ответ указан под номером: 2.

Ответ: 2

Алёна Котова 25.04.2013 12:33

Добрый день! ваш ответ неверен, тк существует еще инфляция предложения

Петр Дмитриевич Садовский

Инфляция издержек (предложения) возникает как следствие повышения издержек на единицу продукции. Рост цен на бензин приводит к удорожанию молока, хлеба, т.к. предприниматели, чтобы сохранить уровень прибыли, повышают цену на продукцию, ибо их расходы на транспорт возрастают.

Гость 14.04.2014 12:49

Здравствуйте. Почему повышение зарплаты не может вызвать рост инфляции? Ведь чем выше зарплата, тем больше спрос на товары и услуги, чем больше спрос, тем выше цена. Или нет?

Петр Дмитриевич Садовский

Вот именно поэтому суждение А неверно. Как раз рост зарплаты может вызвать рост инфляции. Например, повышение пенсий вызовет рост спроса на товары и услуги, и это приведет к повышению уровня цен.

Марина Бушуева 20.11.2014 14:13

а как же кризис перепроизводства: увеличивается предложение, не обеспеченное платежеспособным спросом. как следствие, цены на товары и услуги растут?

Валентин Иванович Кириченко

Увеличение предложения приведет не к росту цены, а к ее снижению.

Верны ли следующие суждения об инфляции?

А. Если промышленность страны увеличит выпуск продукции, а скорость обращения денег не изменится, то, при прочих равных условиях, уровень цен снизится.

Б. Если промышленность страны не может увеличить выпуск продукции, а количество денег в обращении увеличивается, то, при прочих равных условиях, уровень цен возрастет.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

Ответ: 3

Предметная область: Экономика. Виды, причины и последствия инфляции

Верны ли сле­ду­ю­щие суждения о функ­ци­ях Банка России?

А. Ос­нов­ной целью де­я­тель­но­сти Банка Рос­сии (Центробанка) яв­ля­ет­ся получение прибыли.

Б. Важ­ней­шая задача Банка Рос­сии состоит в за­щи­те и обес­пе­че­нии устойчивости рубля.

1) верно толь­ко А

2) верно толь­ко Б

3) верны оба суждения

4) оба суж­де­ния неверны

Пояснение.

Центробанк — &nbspэто го­су­дар­ствен­ный банк России, глав­ные его функции — &nbspэмиссия денег, за­щи­та национальной валюты, уста­нов­ле­ние ставки ре­фи­нан­си­ро­ва­ния и ми­ни­маль­ной резервной ставки. По­лу­че­ние прибыли — цель де­я­тель­но­сти коммерческих Банков, по­это­му верно толь­ко Б.

Правильный ответ ука­зан под номером: 2.

Ответ: 2

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Верны ли следующие суждения о функциях коммерческих банков России?

А. Основной целью коммерческих банков является получение прибыли.

Б. Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны получить специальное разрешение (лицензию) Банка России.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

КОММЕРЧЕСКИЕ банки, цель — получить прибыль.

Банк России регистрирует коммерческие банки, дает им лицензии.

Правильный ответ указан под номером: 3.

Ответ: 3

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Верны ли следующие суждения о потребительском кредите?

А. Снижение банками процента по потребительским кредитам способствует повышению спроса на электронику и бытовую технику.

Б. В расширении системы потребительского кредитования, прежде всего, заинтересованы крупные торговые сети.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

Кредит потребительский (КП) — кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. В капиталистических странах КП — это кредит торговых предприятий (в форме предоставления покупателю отсрочки платежа за купленный товар), кредит банков и других кредитно-финансовых учреждений. Торговые предприятия, кредитующие покупателей, сами, в свою очередь, прибегают к кредиту банков.

Ответ: 3

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Верны ли следующие суждения об ипотечном кредите?

А. Повышение ставки ипотечного кредитования приводит к снижению объема продаж на рынке недвижимости.

Б. Льготные ставки ипотечного кредитования обычно предоставляются молодым семьям и военнослужащим.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

Ипотечный кредит — долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога. При невозможности возврата ипотечного жилищного кредита заемщик вынужден освободить жилье, но ему возвращается оплаченная часть ипотечного кредита без возврата выплаченных ранее процентов

Ставка ипотеки — ключевой фактор при выборе ипотечной программы. Сегодня ипотечные ставки находятся в диапазоне 7-12% по валютным кредитам и 9-16% по кредитам в рублях.

Правильный ответ указан под номером: 3.

Ответ: 3

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Верны ли следующие суждения о деятельности Центрального банка?

А. Центральный банк осуществляет выпуск собственных ценных бумаг и продает их населению.

Б. Центральный банк предоставляет коммерческие кредиты для физических и юридических лиц по фиксированным ставкам.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Правильный ответ указан под номером 4.

Ответ: 4

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Верны ли следующие суждения о Центральном банке?

А. Центральный банк осуществляет лицензирование деятельности коммерческих банков.

Б. Центральный банк является эмиссионным банком.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

Центральный банк проводит государственную политику в области эмиссии, кредита, денежного обращения. В его функции входит лицензирование коммерческих банков и эмиссия — право выпускать в обращение деньги. Верны оба суждения.

Правильный ответ указан под номером 3.

Ответ: 3

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Верны ли следующие суждения о роли Центрального банка?

А. Центральный банк страны является основным институтом реализации денежно-кредитной политики государства.

Б. Регулируя учётную ставку рефинансирования, Центральный банк стимулирует или сдерживает деловую активность в стране.

1) верно только А

2) верно только Б

3) верны оба суждения

4) оба суждения неверны

Пояснение.

Центральный банк — главный регулирующий орган денежно-кредитной (контроль над денежной массой) политики страны. Один из основных инструментов регулирования денежно-кредитной политики — учетная ставка процента (ставка рефинансирования). Ставка рефинансирования — это норма процента, по которой Центральный банк предоставляет кратковременные кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам кредиты под больший процент, чем учетная ставка. Таким образом, понижая или повышая ставку рефинансирования Центральный банк регулирует деловую активность.

Правильный ответ указан под номером: 3

Ответ: 3

Предметная область: Экономика. Финансовые институты, банковская система

Источник: МИОО: Тре­ни­ро­воч­ная работа по об­ще­ст­во­зна­нию 11.10.2012 ва­ри­ант 3.

Верны ли сле­ду­ю­щие суждения о цен­ных бумагах?

А. К цен­ным бумагам от­но­сят­ся векселя и облигации.

Б. Цен­ной бумагой, ко­то­рая приносит доход в форме дивиденда, яв­ля­ет­ся акция.

1) верно толь­ко А

2) верно толь­ко Б

3) верны оба суждения

4) оба суж­де­ния неверны

Пояснение.

Суждение А верно. Цен­ные бумаги: акции, облигации, векселя, ваучеры, фьючерсы.

Суждение Б верно. Акция ? цен­ная бумага, сви­де­тель­ству­ю­щая о праве на дол. соб­ст­ве­е­но­сти в ка­пи­та­ле компании и по­лу­че­нии дохода. Доход по акции на­зы­ва­ет­ся дивидендом.

Правильный ответ ука­зан под номером: 3

Обществознание. Полный курс подготовки к ЕГЭ Шемаханова Ирина Альбертовна

2.6. Финансовые институты. Банковская система

Финансовый институт
– это финансовый посредник между кредиторами и заемщиками или между инвесторами и сберегателями (пенсионными фондами, страховыми компаниями и др.). Финансовые институты оказывают услуги по предоставлению займов и передаче денег и влияют на функционирование реальной экономики, действуя в качестве посредников в процессе превращения сбережений и других денежных средств в инвестиции. В состав финансовых институтов входят:

1. Финансы коммерческих предприятий (все предприятия материального производства и часть непроизводственной сферы, в условиях рыночной экономики осуществляющих свою деятельность на началах коммерческого расчета). Коммерческий расчет – метод ведения хозяйства, целью которого является получение максимальной прибыли при минимальных затратах.

2. Финансы некоммерческих учреждений (некоммерческая деятельность не преследует цель получения определенных доходов, эти доходы используются на развитие самого учреждения). Источники финансовых ресурсов: бюджетные средства; внебюджетные государственные фонды; средства населения; денежные отчисления различных коммерческих структур, поступления средств за работы и услуги, выполненные в соответствии с договорами; выручка от реализации продукции, включая средства от продажи билетов на массовые мероприятия; выручка от сдачи имущества в аренду; доходы от подготовки кадров и др.

3. Финансы общественных организаций включают в себя: финансы общественных, в том числе профорганизаций; финансы политических и общественных движений; финансы специальных целевых фондов; финансы благотворительных фондов.

Деньги
– особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров.

Основные функции денег

1) мера стоимости: выражают цену – денежную форму стоимости товара;

2) средство обращения: выступают посредником в актах купли-продажи товара;

3) средство накопления: изъятые из обращения деньги используются как средство сохранения стоимости (золото, ценные бумаги, недвижимость, валюта и т. д.);

4) средство платежа: используются для погашения различных обязательств (оплата труда, уплата налогов и др.);

5) мировые деньги: используются для расчетов на мировом рынке (золото, доллар, евро, фунт стерлингов, рубль) как всеобщее платежное и покупательное средство, а также как всеобщая материализация богатства.

Закон денежного обращения
– количество денег в обращении зависит от суммы цен товаров, проданных за наличные и в кредит, от взаимополагающихся платежей и от скорости обращения денег. Денежная масса – совокупность наличных (бумажные деньги и разменная монета) и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и государство. Безналичные денежные средства: кредитные деньги; чек; вексель; банкноты (банковские билеты); электронные деньги.

Финансовый рынок включает:
рынок, на котором закон спроса и предложения определяет цену финансовым активам; рынок банковских ссудных ресурсов в сложившейся в стране банковской системе; рынок ценных бумаг (фондовый рынок) – рынок, где осуществляется эмиссия (выпуск) и купля-продажа ценных бумаг акций, облигаций и производных от них ценных бумаг.

Фондовая биржа
– организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами и деятельность которого контролируется государством. Функции фондовой биржи: мобилизация средств для долгосрочных инвестиций в экономику и финансирования государственных программ; осуществление купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных займов и других ценных бумаг; установление в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже; распространение информации о котировках ценных бумаг и о состоянии на финансовом рынке.

Банковская система
– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Кредитно-финансовые институты банковской системы

1. Центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка), за которым законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики. ЦБ осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

2. Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах, по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности:

инвестиционные банки (проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг);

– сберегательные учреждения (аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства);

– страховые компании (важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики);

пенсионные фонды (формируют страховой фонд экономики, осуществляют финансирование экономики и государства);

– инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

Из книги Гражданский кодекс РФ автора
ГАРАНТ

автора
Автор неизвестен

Банковская гарантия БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ — письменное обязательство одного лица — кредитной или страховой организации (гаранта), принятое им по просьбе другого лица (принципала), уплатить третьему лицу — кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с

Из книги Энциклопедия юриста автора
Автор неизвестен

Банковская тайна БАНКОВСКАЯ ТАЙНА — разновидность коммерческой тайны; преднамеренно скрываемые сведения (информация), имеющие действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу их неизвестности третьим лицам при отсутствии к ним свободного доступа на

автора

Глава 1. Как работает банковская система. Документы по кредитам Откуда проценты, или Как работает банковская система? Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой книги – развеять этот

Из книги Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов автора
Евстегнеев Александр Николаевич

Откуда проценты, или Как работает банковская система? Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой книги – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.Для начала

Из книги Финансы: Шпаргалка автора
Автор неизвестен

50. МЕЖДУНАРОДНЫЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ Международные региональные валютно-кредитные и финансовые организации – институты, созданные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования международных экономических, в том числе валютно-кредитных и

Из книги Обществознание: Шпаргалка автора
Автор неизвестен

34. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА Банки – финансовые учреждения, которые на основании лицензии имеют право осуществлять банковские операции, в том числе получают прибыль, предоставляя денежные средства клиентам под проценты (банковские кредиты). Существует два вида банков:

Из книги Большая Советская Энциклопедия (БА) автора
БСЭ

Из книги Большая Советская Энциклопедия (СС) автора
БСЭ

Из книги Международные экономические отношения: конспект лекций автора
Роньшина Наталия Ивановна

Лекция № 8. Валютно-финансовые инструменты и институты международных экономических отношений 1. Платежный баланс и его виды. Платежный баланс России и ее внешний долг Платежным балансом называется соотношение между всеми платежами, которые страна сделала другим

автора

Корреспондентская банковская система Центральный банк — основное звено банковской системы Мы сначала опишем западную банковскую систему. Это решение было найдено на путях создания двухуровневой банковской системы с корреспондентскими связями. Для того чтобы

Из книги Денежное обращение в эпоху перемен автора
Юровицкий Владимир Михайлович

Многоуровневая филиальная банковская система Двухуровневая корреспондентская банковская система сложилась на Западе в двадцатых – тридцатых годах. В то же самое время в СССР сложилась альтернативная банковская система – многоуровневая филиальная банковская

Из книги Денежное обращение в эпоху перемен автора
Юровицкий Владимир Михайлович

Кризис бухгалтерии и банковская фискальная система Кризис фискальной системы В настоящее время, как это отмечается всеми аналитиками, практиками, всеми участниками экономического процесса, фискально-налоговая система удушает экономический процесс, буквально

Из книги Энциклопедия этикета от Эмили Пост. Правила хорошего тона и изысканных манер на все случаи жизни. [Этикет] автора
Пост Пегги

ФИНАНСОВЫЕ ВОПРОСЫ Вне зависимости от степени пышности церемонии и числа гостей на вашей свадьбе, успех торжества определяет не сумма, которую вы собираетесь потратить, а атмосфера, которую вам удастся создать. Поэтому так важно тщательно продумать все детали свадебной

Ключевые слова: финансовый институт, банк, Центральный банк РФ, вклады, депозиты, кредиты, норма обязательных резервов, учётная ставка (ставка рефинансирования).

Финансовый институт — это организация, выполняющая функции посредника между кредиторами (желающими дать в долг) и заёмщиками (желающими взять кредит). Основные финансовые институты — банки. Также к финансовым институтам можно отнести финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и товарищества. Это — т.н. небанковские финансовые институты, выполняющие ту же самую основную роль — посредника в обороте финансов.

Таким образом, финансовые институты можно разделить на банковские (банки и банковские организации) и небанковские (организации микрофинансирования, страховые компании, пенсионные фоны и т.п.).

Банк — это финансовая организация, осуществляющая аккумулирование временно свободных денежных средств вкладчиков (привлечение денег людей и организаций во вклады) и кредитование граждан и юридических лиц (предприятий).

В России сложилась разветвлённая банковская система, включающая:

Центральный банк РФ — особый надзорный (контролирующий) и регулирующий банк-проводник государственной политики в области денежно-кредитной политики России;

Государственные банки — банки, учредителем и собственником которых является государство. В России таковых банков почти не осталось — все они были приватизированы и стали коммерческими. Единственное исключение — Внешэкономбанк. Можно также выделить немало банков, больше половины акций которых принадлежит государству (Сбербанк, ВТБ и др.) — но юридически они считаются коммерческими;

Коммерческие банки — банки, осуществляющие банковские операции на коммерческой основе. Собственником их, как правило, являются частные лица или коммерческие организации. Часть их акций может принадлежать также государству.

Некоторые учёные-экономисты дополнительно выделяют особые виды банков: инвестиционные (специализируются на долгосрочном кредитовании промышленности, строительства и других отраслей экономики); ипотечные (предоставляют ссуды под залог недвижимости. а в отдельных случаях и движимого имущества); сберегательные банки (их основная функция — привлечение свободных денежных средств клиентов, как правило, в долгосрочные вклады) и т.д. Однако эта классификация теряет значение, ибо почти все банки сегодня предоставляют своим клиентам возможность пользоваться всем комплексом банковских услуг сразу.

Можно выделить две основных функции банков:

Привлечение денежных средств клиентов во вклады. Вклады бывают до востребования (проценты, как правило, очень маленькие, но денежные средства можно снять в любой момент без их потери) и срочные (или депозиты; привлекаются на определённый срок под более высокий процент, досрочное истребование влечёт потерю процентов). Если клиенту необходим текущий счёт, с помощью которого можно производить переводы денежных средств, платежи, то лучше открыть счёт до востребования. Если же клиент желает получить доход от вложения денег на определённый срок, то чаще всего открывается депозит;

Выдача кредитов — предоставление денежных средств во временное пользование на условиях срочности (на определённый срок), платности (заёмщик обязан уплатить процент за пользование), возвратности (клиент обязан вернуть долг по кредиту в установленный срок). Можно выделить виды кредитов: коммерческий (кредит без залога, чаще всего наличными и, как правило, под высокий процент); ипотечный (кредит под залог, как правило, недвижимого имущества и под более низкий процент); ссуда (кредит без процентов — предоставляется в редких случаях, например, работнику предприятия для приобретения квартиры в рассрочку без дополнительных расходов). Самый простой кредит — коммерческий. Часто в банках его называют потребительским. Его оформить просто — достаточно подтвердить платёжеспособность (справки о зарплате и т.п.) и получить наличные. Ипотеку оформить сложнее. Заёмщик в этом случае обязан зарегистрировать квартиру под залог банку — чтобы гарантировать возврат кредита. Такой кредит для банка менее рисковый — поэтому и процент по нему меньше.

Процент по вкладам меньше, чем процент по предлагаемым банком кредитам. Таким образом, банк получает доход за счёт разницы процентов, по которым выдаёт клиентам кредиты и процентов, по которым привлекает деньги клиентов во вклады.

Доходы коммерческих банков могут дополняться за счёт оказания вспомогательных банковских услуг:

Обмена валюты, драгоценных металлов;

Открытия и обслуживания расчётных счетов для предприятий, индивидуальных предпринимателей;

Открытия и обслуживания международных пластиковых (платёжных) карт (Visa, MasterCard, Diners Club и т.п.);

Проведения расчётных и переводных операций клиентов (оплата услуг, перевод денег другим людям или предприятиям);

Открытия и обслуживания обезличенных металлических счетов (на таких счетах учитываются не единицы валюты, а граммы драгоценных металлов;

Биржевое обслуживание (покупка и продажа по поручению клиентов на биржах ценных бумаг и т.п.).

Особое звено в банковской системе занимает Центральный банк РФ. Этот банк состоит из центрального отделения и отделений регионов. Председателя Центрального банка назначает Государственная Дума по представлению Президента РФ — этим обеспечивается определённая независимость ЦБ от какой-либо ветви власти.

К основным функциям Центрального банка можно отнести:

Лицензирование кредитных организаций, коммерческих банков, приостановка действия и отзыв их лицензий;

Контроль за деятельностью коммерческих банков;

Эмиссия денежных средств (выпуск наличности в обращение);

Контроль за сферой денежного обращения, объёмом денежной массы, находящейся в обращении;

Обеспечение расчётов правительства;

Поддержание курса национальной валюты (рубля). С этой целью Центральный банк покупает и продаёт рубли за иностранную валюту на валютном рынке с целью сгладить колебания спроса и предложения. При несоразмерно большом спросе на рубли может возникнуть угроза ревальвации (повышения стоимости рубля) — ЦБ продаёт часть рублёвых запасов; при большом предложении рубля ЦБ часть их скупает за иностранную валюту;

Формирование нормы обязательных резервов — обязательство каждого коммерческого банка часть денежных средств клиентов, привлечённых во вклады, размещать на специальном счёте Центрального банка — как «неприкосновенный» запас. Это делается для обеспечения стабильности банковской системы;

Определение учётной ставки (ставки рефинансирования, ключевой ставки) — ставки, по которой ЦБ даёт краткосрочные кредиты коммерческим банкам. Учётная ставка является важным показателем. Она — ориентир для определения процентов по вкладам и коммерческим кредитам. Уменьшение ставки ведёт к повышению деловой активности, снижению процентов по вкладам (а значит и желанию людей не вкладывать деньги в банк, а тратить их), снижению процентов по кредитам. Из-за этого может увеличиться спрос на товары. а значит и цена на них. Таким образом, уменьшение учётной ставки увеличивает рост цен (инфляцию), но стимулирует развитие промышленности. Увеличение учётной ставки, наоборот, снизит деловую активность, повысит проценты по вкладам и кредитам, будет стимулировать людей больше вкладывать деньги в банки под высокие проценты, уменьшит спрос на товары и услуги, приведёт к сдерживанию инфляции. Но это может стать причиной ухудшения условий для промышленных предприятий — их товары теперь ведь будут покупать меньше, да и кредит под более высокий процент брать менее выгодно.

Банки – финансовые учреждения, которые на основании лицензии имеют право осуществлять банковские операции, в том числе получают прибыль, предоставляя денежные средства клиентам под проценты (банковские кредиты). Существует два вида банков: коммерческие банки и Центральный банк. Центральный банк государственный банк, который осуществляет эмиссию (печатает деньги государства), регулирует денежное обращение, хранит золотовалютный запас страны. Коммерческие банки – негосударственные, частные коммерческие банки, которые получают доход за выполнение определенных функций. Коммерческие банки имеют лицензии на деятельность и действуют в рамках законов Российской Федерации.

Функции банков: работа с вкладами. Основным источником доходов банков являются вклады – это доверение на хранение банку денежных средств от фирм и частных лиц за определенный процент. Вклады бывают: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (от 3 до 10 лет); предоставление кредитов организациям и частным лицам. Чаще всего банки предоставляют деньги на покупку недвижимости (жилья и земли), автомобилей и бытовой техники. Кредиты бывают: гарантированные и негарантированные. Для получения гарантированного кредита банк берет в залог имущество клиента. Для выдачи негарантированных кредитов залога не требуется. Все коммерческие банки действуют на условиях временности (деньги даются на определенный срок), платности (за кредит банк берет проценты от общей суммы долга) и возвратности (деньги предоставляются на время); предоставление банковских ячеек (депозитарий) для хранения ценностей. Банк может предоставлять возможность хранить ценные вещи и деньги в сейфовых ячейках, ключи от которых находятся у клиентов; осуществление лизинговых услуг. Лизинг – покупка банком оборудования и недвижимости и сдача его в аренду клиенту на долгий срок. Лизинг пользуется популярностью у предприятий малого бизнеса – они не могут сразу купить дорогостоящие станки или машины, поэтому берут их у банка в аренду (лизинг). Банк получает за аренду проценты, по истечении срока договора снова сдает оборудование в аренду другим клиентам; инвестирование средств в другие отрасли. Инвестиции – вложения денежных средств в различные отрасли экономики с целью получения прибыли. Получая вклады на хранение, банки могут временно распоряжаться деньгами своих клиентов. Банки могут вложить их в инвестиционные проекты, например в недвижимость, построить новые дома, продать их и получить дополнительный доход; осуществление факторинга и консалтинга. Факторинг – финансовые услуги, которые банк оказывает клиенту: покупка долга клиента со стороны третьих лиц за 80 % от суммы долга и взыскание этого долга и процентов с должника в свою пользу. Консалтинг – финансовые консультации и обучение; выпуск или покупка ценных бумаг (акций, облигаций, векселей); конвертация валют – обмен валюты одной страны на денежные единицы другой (например, обмен рублей на доллары); осуществление денежных переводов внутри страны и за рубеж.